图书名称：《次贷危机以来欧美银行业风险研究》【作者】中国出口信用保险公司著【页数】271【出版社】北京：中国经济出版社,2013.01【ISBN号】978-7-5136-2065-9【价格】39.00【分类】银行信用-风险管理-研究-欧洲-2013【参考文献】中国出口信用保险公司著.次贷危机以来欧美银行业风险研究.北京：中国经济出版社,2013.01.图书封面：图书目录：《次贷危机以来欧美银行业风险研究》内容提要：本书针对欧盟27国银行业务状况，行业格局，国际化发展特点等进行阐述和分析，对欧洲银行业的运营基础，信用环境、业务模式、风险传导等决定欧洲银行业风险特点的深层次问题进行剖析，对中国企业和金融机构开拓国际业务有着重大理论和现实意义。《次贷危机以来欧美银行业风险研究》内容试读欧洲银行业信用风险分析次贷危机以果欧美银行业风险研究行、平稳解决个体银行危机，避免银行债权人巨额损失起到了重大作用·当前欧洲银行业对业务模式的调整，从长期看，将有助于控制和降低银行业系统性风险风险/挑战·经济结构的失衡和经济泡沫化发展，从根本上内生了银行体系的脆弱性·欧洲单一市场发展和欧元的统一，加深了东、南欧国家银行体系的脆弱化程度·庞大的资产规模和金融资产在银行业的高度聚集，增大了银行系统性风险·泛欧化、国际化经营模式，使风险具有传递性和交叉性，系统性风险凸显·以投资银行为导向的综合经营模式，在加大风险生成的同时使风险复杂程度更高·以资产证券化、自营交易为主的高风险商业模式，加速了欧洲银行业风险资产的快速增长，在经济下行时银行资产质量面临严重考验·主权债务危机和银行危机的相互发酵，不断增大了银行风险敞口，加大了欧洲银行业风险·批发性融资业务特点，使得欧洲银行业的流动性风险应重点关注。较低的拨备水平和资本充足率难以覆盖和抵补日益上升的风险预期4【20122013年欧洲银行业信用风险指引50.00%45.00%40.00%35.00%30.009%25.00%20.00%15.00%10.009%5.00%0.00%AAABBBBBBCCCCCCD口欧洲银行☐中国信保806家受评银行图1中国信保216家合作欧洲银行主体信用评级结果分布数据来源：中国信保。未来应重点关注·对投资银行业务、自营交易占比较大的银行风险应给予重点关注·高度关注所在国外资银行的风险·批发性为主的银行风险值得关注·不能只看总行风险，应关注大银行、银行集团下的分、子行风险趋势·重视银行的信息披露，对于信息披露不全尤其是表外业务信息披露不全的银行，重点核查和关注·重点跟踪监控大型银行，防范“黑天鹅事件”带来的巨额损失中国信保预警结果在全球806家合作商业银行中，中国信保对其银行主体信用级别在BBB以下（包括BBB)的银行进行了风险预警测试，根据所运行的预警结果显示，共有17家欧洲银行发生预警，其中轻度预警11个，中度预警6个。表12012年欧洲商业银行机构预警结果国家轻度预警中度预警德国215···试读结束···...

2023-11-09 风险管理图书 风险管理 图书有哪些

图书名称：《银行业消防安全管理》【作者】中国银行业协会安全保卫专业委员会作【出版社】北京：中国金融出版社,2020.05【ISBN号】978-7-5220-0573-7【分类】银行业-消防-安全管理【参考文献】中国银行业协会安全保卫专业委员会作.银行业消防安全管理.北京：中国金融出版社,2020.05.图书封面：图书目录：《银行业消防安全管理》内容提要：本教材为中银协安保委牵头组织中国消防协会专家及各商业银行相关条线骨干编写的关于银行业消防安全管理的教材，内容权威详实，涵盖了银行业安全保卫管理相关的基础知识以及实务操作内容，并且对消防安全相关的法律法规进行了全面深度的介绍和解读，帮助银行业相关工作人员有针对性地了解消防安全专业知识，提高消防安全管理技能掌握水平和法律意识，从而为银行业金融机构的安全稳健运营打下坚实的保障基础。《银行业消防安全管理》内容试读第一章银行业消防安全概述第一节安全生产一、安全生产范围和定义安全生产是指在社会生产活动中，通过人、机、物料、环境、方法的协同运作，使生产过程中潜在的各种事故风险和伤害因素始终处于有效控制状态，切实保护劳动者的生命安全和身体健康。也就是说，为了使劳动过程在符合安全要求的物质条件和工作秩序下进行，防止人身伤亡财产损失等生产事故，消除或控制危险有害因素，保障劳动者的安全健康和设备设施免受损坏、环境免受破坏的一切行为。安全生产是安全与生产的统一，其宗旨是安全促进生产，生产必须安全。搞好安全工作，改善劳动条件，可以调动职工的生产积极性；减少职工伤亡，可以减少劳动力的损失；减少财产损失，可以增加企业效益，无疑会促进生产的发展；而生产必须安全，则是因为安全是生产的前提条件，没有安全就无法生产。安全生产的方针是以人为本，坚持安全发展，坚持安全第一、预防为主、综合治理的方针，强化和落实生产经营单位的主体责任，建立生产经营单位负责、职工参与、政府监管、行业自律和社会监督的机制。安全生产是关系到国家和人民群众生命财产安全和人民群众切身利益的大事，保护人民的生命和健康是对企业安全生产最根本要求。2014年8月31日，全国人民代表大会常务委员会第十次会议通过了修改的《中华人民共和国安全生产法》，目的是加强安全生产工作，防止和减少生产安全事故，保障人民群众生命和财产安全，促进经济社会持续健康发展。2016年12月18日，《中共中央.1银行业消防安全管理国务院关于推进安全生产领域改革发展的意见》印发，这是新中国成立以来第一个以党中央、国务院名义出台的安全生产工作的纲领性文件。文件提出的一系列改革举措和任务要求，为当前和今后一个时期我国安全生产领域的改革发展指明了方向和路径。二、党和国家领导人对安全生产工作的重要论述习近平总书记在十九大报告中强调指出，树立安全发展理念，弘扬生命至上、安全第一的思想，健全公共安全体系，完善安全生产责任制，坚决遏制重特大安全事故，提升防灾减灾救灾能力。这为我们在新时代、新形势下做好安全生产工作提出了新的要求、提供了新的遵循、增添了新的动力、描绘了新的蓝图、指明了新的方向。十八大以来，党和国家领导人对安全生产工作空前重视。习近平总书记和李克强总理曾在不同场合对安全生产工作发表重要讲话，多次作出重要批示，深刻论述安全生产红线、安全发展战略、安全生产责任制等重大理论和实践问题，对安全生产提出了明确要求，为推进安全生产法治化指明了方向。(一)2013年6月6日，习近平总书记在做好安全生产工作会议上作出重要指示习近平总书记强调，要始终把人民生命安全放在首位，以对党和人民高度负责的精神，完善制度、强化责任、加强管理、严格监管，把安全生产责任制落到实处，切实防范重特大安全生产事故的发生。人命关天，发展决不能以牺牲人的生命为代价。这必须作为一条不可逾越的红线。(二)2013年7月18日，习近平总书记在中央政治局第28次常委会上对安全生产的重要讲话落实安全生产责任制，要落实行业主管部门直接监管、安全监管部门综合监管、地方政府属地监管，坚持管行业必须管安全，管业务必须管安全，管生产必须管安全，而且要党政同责、一岗双责、齐抓共管。对责任单位和责任人要打到疼处、痛处，让他们真正痛定思痛、痛改前非，有效防止悲剧重演。造成重大损失，如果责任人照样拿高薪，拿高额奖金，还分红，那是不合理的。·2第一章银行业消防安全概述(三)2015年8月15日，习近平总书记就切实做好安全生产工作作出重要指示各级党委和政府要牢固树立安全发展理念，坚持人民利益至上，始终把安全生产放在首要位置，切实维护人民群众生命财产安全。要坚决落实安全生产责任制，切实做到党政同责、一岗双责、失职追责。各生产单位要强化安全生产第一意识，落实安全生产主体责任，加强安全生产基础能力建设，坚决遏制重特大安全生产事故发生。要健全预警应急机制，加大安全监管执法力度，深入排查和有效化解各类安全生产风险，提高安全生产保障水平，努力推动安全生产形势实现根本好转。(四)2016年11月1日，李克强总理对安全生产工作作出批示当前，我国安全生产形势依然复杂严峻，工作不能有丝毫松懈。望牢固树立新发展理念，坚持人民利益至上，切实增强红线意识，进一步推进安全生产领域改革，深化重点行业领域专项治理，狠抓隐患排查、责任落实、健全制度和完善监管，强化安全科技、应急管理等基础工作，加快建立安全风险防控体系，更加细致扎实地做好安全生产各项工作，为全面建成小康社会作出更大贡献(五)2017年2月17日，习近平总书记在国家安全工作座谈会上的讲话国家安全工作归根结底是保障人民利益，要坚持国家安全一切为了人民、一切依靠人民，为群众安居乐业提供坚强保障。坚持党对国家安全工作的领导，是做好国家安全工作的根本原则。各地区要建立健全党委统一领导的国家安全工作责任制，强化维护国家安全责任，守土有责、守土尽责」(六)2019年1月9日，李克强总理对全国安全生产电视电话会议作出重要批示2019年，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持生命至上，树牢安全发展理念，以防范化解重大安全风险、坚决遏制重特大事故为重点，进一步完善应急应对措施和决策、指挥机制，深人开展道路交通、化工等重点行业领域专项整治，全面排查并消除安全隐患，切实提高防灾减灾救灾·3银行业消防安全管理能力，落实企业安全生产主体责任和部门监管责任，为维护人民群众生命财产安全和推动经济高质量发展作出新贡献！习近平总书记等党和国家领导人对安全工作的重要指示和讲话，表明了党和国家对于安全生产的高度重视和对人民群众生命安全高度负责的态度。确保安全生产、维护社会安定、保障人民群众安居乐业是各级党委和政府必须承担好的重要责任。加强安全生产工作，是发展经济的重要条件，是企业生产经营中贯彻的重要理念。深刻领会习近平总书记对于安全工作的重要指示和讲话精神，可以总结出如下几点。一是坚持以人为本、以民为本是安全工作的首要前提和第一原则。“人的生命高于一切”“人命关天，坚守安全红线不动摇”“发展决不能以牺牲人的生命为代价。这必须作为一条不可逾越的红线。”《安全生产法》中规定，安全生产工作应当以人为本，坚持安全发展，坚持安全第一、预防为主、综合治理的方针，强化和落实生产经营单位的主体责任，建立生产经营单位负责、职工参与、政府监管、行业自律和社会监督的机制。人是生产经营活动的主体，保障人民生命安全是最基本也是最重要的原则，这一原则体现着党和国家对于人民高度负责的精神和保障人民生命安全的决心和信心。二是要切实落实各级单位的安全生产责任制。安全生产的重要性要求主管者也必须是责任人，要全面履行安全生产责任，即“谁主管、谁负责”和“管生产必须管安全”的原则。要强化“党政同责、一岗双责、失职追责”的工作原则，层层落实安全生产责任制。各级政府要切实履行安全生产的监督管理责任，各级领导干部要充分认识安全生产工作重要性，各级政府要把安全工作视为悬在头顶的一把利剑，做到始终绷紧安全这根弦，警钟长鸣、防患于未然。三是安全生产是一项需要常抓不懈的工作。事实证明，安全事故从来不信漂亮话。安全生产发展，要用实践和行动来作答。企业要把安全生产意识深人日常工作，树立安全发展的理念，细化环节管理和责任追究制度，从强化安全生产主体责任、深人开展安全检查、建立应急管理机制等多方面加强安全生产工作，逐步形成常态化和长效化工作机制。各级政府提高政治站位，压实工作责任，层层传导压力，要对安全生产工作狠抓不放、常抓不懈、严抓不松，只有把安全生产工作抓紧、抓实、抓细、抓常，才能筑牢安全生产防线，形成安全工作的合力，坚决杜绝安全责任事故的发生，确保人民群众生命财产安全。4第一章银行业消防安全概述第二节消防安全一、消防安全相关概念从公共管理机构的设置和社会分工情况看，“消防”一词应当有广义和狭义之分。广义讲，消防泛指消灭灾害、防止灾害和减少灾害损失，包括水灾、火灾、震灾等各种灾害的防范和抗灾抢险活动。诸如防火安全、生产安全、防震安全、防洪安全、环境安全、化学品事故救援、工程抢险等各种灾害事故的预防和抢险救援活动都应当属于消防安全的范畴。但由于我国在引进“消防”一词时使其词义范围缩小，狭义讲，“消防”单指防火和灭火的各项活动。消防安全的最终目的是保护人的生命安全和财产安全，所以在开展消防安全管理工作时，必须贯彻“以人为本”的思想和理念。具体来说，一是在发展经济与保障安全的关系上，要把安全放在第一位；二是在消防安全教育上，要把提高公民的消防安全意识和素质放在第一位；三是在采取的防火安全措施上，要把保护人的生命的措施放在第一位；四是在采取的灭火救援战术和技术措施上，坚持“救人重于救火”的原则。二、消防安全管理消防安全管理包括涉及火灾预防和扑救的各有关事项，即指遵循火灾发生、发展规律，运用管理科学的原理和方法，为实现消防安全目标所进行的各种活动的总和。也可以理解为各级政府及其所属或所辖区域内各个单位（企业、事业单位和集体、个体、合资、独资、合作经营单位)，为使本辖区、本单位免遭火灾危害而进行的各项防火和灭火的管理活动。它是政府及各个单位内部行政管理活动的主要内容之一。从监管机构角度讲，消防管理更多的是消防监督管理。消防监督管理是政府或单位下属具体管理消防安全事务的职能部门的职能之一。对政府的职能部门来讲，是指各级政府所属的消防救援机构根据法律赋予的职权，依据有关消·5银行业消防安全管理防法律法规、规范标准，对法律授权监督范围内的单位或个人的消防安全工作实施监察督导的管理活动；对具体一个单位来讲，是指各单位所属的消防安全管理部门根据单位规章所赋予的职权，对授权范围内的下属单位或个人的消防安全工作实施监察督导的管理活动。消防监督管理的性质是各级政府或单位为了更好地实施消防安全管理，保证各项消防安全措施的落实而采取的行政干预手段，是消防安全管理的一个重要组成部分。第三节银行业消防安全一、银行业地位和作用银行业金融机构是经营货币和信用业务的金融机构，通过发行信用货币、管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算，充当信用的中介人。在现代市场经济中，金融业是一切经济活动的核心，影响着经济发展速度与经济结构，是我国经济整体水平提高的关键。银行业金融机构则是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。截至2019年底，我国有4588家银行，22.8万个网点，银行业金融机构本外币资产282万亿元，本外币负债258万亿元，如此巨大的经济体量，使银行成为国家调节经济、管理经济的重要机构，是国家宏观调控的关键部门和整个经济活动的枢纽。因此做好银行业安全生产工作对国家经济转型，高质量经济发展有重要的积极作用。二、银行业消防安全现状(一)银行业安全生产银行业安全生产工作主要包括两个方面：一方面是运营安全，资产质量、资本充足率、盈利能力、资产流动性、信息系统可靠性等是重要衡量指标；另一方面是生产安全，即在生产过程中内部流程操作合规和未发生外部风险案件等。随着金融服务的不断发展，对银行业生产安全的要求也越来越高，内控合。6…···试读结束···...

2023-02-08 消防安全管理制度 消防安全管理中的两懂

图书名称：《银行业重组从20世纪80年代银行危机中得到的经验教训》【作者】（马来）安德鲁·盛（AdrewSheg）编；袁纯清等译【丛书名】新金融译丛【页数】337【出版社】北京：中国金融出版社,2001.05【ISBN号】7-5049-2414-8【分类】银行危机-研究-世界；银行管理体制-研究-世界【参考文献】（马来）安德鲁·盛（AdrewSheg）编；袁纯清等译.银行业重组从20世纪80年代银行危机中得到的经验教训.北京：中国金融出版社,2001.05.图书目录：《银行业重组从20世纪80年代银行危机中得到的经验教训》内容提要：本书选取美国、西班牙、哥伦比亚、马来西亚、加纳、南斯拉夫、智利和阿根廷八个国家的实例，对这些国家所经历的银行业危机的成因、发展、后果、治理危机的措施和取得的成效等多个方面进行了详细的论述。《银行业重组从20世纪80年代银行危机中得到的经验教训》内容试读ce简介80年代银行业的危机是继30年代大萧条后的最严重的一次银行危机，导致大量银行倒闭。人们通常认为多数银行倒闭是由于管理人员越权或使用客户资金不当所致。从某种程度上讲，这种说法不无道理。但是，大规模的银行破产已引起了社会的不稳定。于是，作为宏观、微观、制度、政策各方面协调统一的银行重组方案就被提到日程上来了。银行业因其是资金筹集和配置的主要渠道而在社会经济中发挥着重要作用。作为支付中介，它们创造派生存款，其效率影响着整个经济生活。相应地其倒闭亦必然造成公众信心丧失从而给社会带来负面影响。在30年代大危机中美国约有10000家银行倒闭，在一定程度上加深了这次大危机并延长了经济萧条的进程(LaWare1994)。这次大危机后，美国通过了一系列法案以规范银行的行为：如分业经营、建立存款保险制度等。各国当局都试图从公众利益出发制定一些措施使银行业更有效地运转，但有时往往事与愿违，这些措施本身就可能会造成麻烦，如存款保险中可能出现的道德风险问题。本书体系如下：共分十二章，第一章，简要介绍了80年代银行体系出现全面危机的概况；第二、三章介绍了银行业改革的一些可行措施；第四至第十一章具体研究了八个国家的实例，分别是：美国，西班牙，哥伦比亚，马来西亚，加纳，南斯拉夫，0简介L1智利，阿根廷。第十二章为本书的总结部分，主要介绍在金融自由化时期银行业重组的现实问题。0.1找出问题银行问题的诱因有许多，如制度失灵，宏观政策导向失误，经营管理动机错位等不一而足。本书不可能将这么一个庞杂的体系逐一阐明，本书有以下两个特点：1.着眼于整个银行体系的问题解决而并非致力于挽救个别银行，它仅为政策当局（中央银行、财政部、监管部门）提供一些可选择的建议。经营失败的银行在市场经济下只有惟一一条出路一破产清盘，对于小银行而言，这的确是一种最好的解决办法：长痛不如短痛；但是当大银行丧失公众信心，出现清偿力不足时，对其清盘只能是掩盖问题的本质。再进一步，若银行问题由单个银行扩展到整个银行业时，清盘这种做法既没有用又不可行，这时只能通过对整个银行系统重组改革来走出困境。2.本书并不想得出任何定量的实证结论，这主要是因为各国家的数据间缺乏可比性，各银行的会计记账方法不尽相同，尤其是关于贷款种类的划分和不良资产的界定问题尚无一个统一的标准，而且，各国并不愿公开其银行亏损的真实数据以防止公众对整个银行业信心丧失。尽管有上述限制，我们仍可以从本书的8个案例研究中得出如下结论：以西班牙和美国作为工业国的代表，以阿根廷、智利、哥伦比亚、加纳、马来西亚、南斯拉夫作为发展中国家的代表进行研究。结果表明80年代银行业危机是宏观政策失误、微观管理无方及制度框架无效的共同结果。2银行业重组银行业危机由内部和外部因素共同作用造成，包括：国际经济形势瞬息万变造成宏观经济环境动荡不定；贸易金融全球化；产品市场和金融市场自由化和取消管制；技术进步和科技创新加剧了银行业的竞争及风险，同时也使其丧失了特许价值；70年代经济高涨期，政府和企业大量从银行借款导致80年代债务危机，这一切都给银行业造成压力。然而，大量研究表明，即使在经济平稳运行时期，银行危机亦会发生：如银行和工业相互渗透、监管不力、存款保险范围有限等都有可能造成银行重大亏损。0.2寻求对策各国因其宏观政策、法律制度等具体情况不同，即使对于相同的问题，其解决措施亦有差别。然而其中确实有一些共同的经验教训可用来指导那些仍在黑暗中摸索的国家进行银行重组。1.金融体系的稳定有赖于政府稳定其币值的能力，.否则就不可能建立起可靠的信用体系。高通张国家相对而言较易出现银行危机，经济繁荣时期高通胀掩盖了对银行业的破坏程度，一旦经济转人萧条，问题就会立刻暴露出来。在实证研究中，银行重组是基于通货紧缩或价格稳定的基础上的。随金融全球化进程，政府利用通胀税将负担转移给居民的能力日趋衰弱，居民通过资本外逃，来逃避通胀税给本币造成贬值压力；取消金融市场的管制、贸易自由化和资本自由流动给资产持有者以机会：当他们预计到由政策无力、管理无方、制度无效导致的潜在资产损失的危险时，他们就会将大量金融资产从国内转出。所以财政和货币纪律的加强是金融规范的首要方面。2.银行经营失败是由于实体经济的亏损、风险管理不善及0简介L3···试读结束···...

2023-01-07 银行危机 银行业重组的原因 银行危机 银行业重组措施

图书名称：《个人理财》【作者】中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室编【丛书名】银行业专业人员职业资格考【页数】286【出版社】北京：中国金融出版社,2019.03【ISBN号】978-7-5049-9972-6【价格】48.00【分类】私人投资-银行业务-中国-资格考试-教材【参考文献】中国银行业协会银行业专业人员职业资格考试办公室编.个人理财.北京：中国金融出版社,2019.03.图书封面：图书目录：《个人理财》内容提要：本教材主要针对商业银行从事个人理财业务的一线业务人员以及有志于从事理财行业的人员设计，涵盖个人理财从业人员应当掌握的基本知识和技能。本教材包括个人理财概述、个人理财业务相关法律法规、理财投资市场概述、理财产品概述、客户分类与需求分析、理财规划计算工具与方法、理财师的工作流程和方法七个部分。本书切合商业银行个人理财业务发展实际，内容紧扣考试大纲，便于考试复习，同时对个人理财从业人员和有志于从事该工作人员来说，本书也是一本很好的学习参考资料。《个人理财》内容试读大个第一章个人理财概述学习目标自20世纪80年代开始，理财业务在海外发展起来。我国金融机构从21世纪初开始开展理财业务，到目前随着大资产管理业务发展及互联网技术应用，个人理财从内涵到外延都发生了较大变化。这期间涌现出一批专业的理财从业人员，其职业道德及专业知识有待规范和提高。通过本章学习，理财师不仅能掌握个人理财相关的定义，还将了解个人理财业务的发展历史及原因，以及如何才能成为一名合格的理财师。人第一节个人理财及相关定义在学习个人理财专业知识和技能之前，首先必须正确了解与个人理财相关的一些基本概念。一、个人理财定义何谓个人理财？在我国个人理财业务发展初期，众说纷纭。特别是近年来，我国的个人理财业务得到了长足发展，越来越规范化和国际化。所以有必要先界定个人理财的含义。(一)个人理财定义最早给个人理财定义的有国际理财规划师协会(IteratioalAociatioforFiacialPlaig,IAFP)。该协会认为，个人理财就是在分析个人财务现状能力的基础上，作为有偿服务，为其提供具体的计划、建议行动策略和方案，以实现其财务目标的活动。美国注册理财规划师协会(ItituteofCertifiedFiacialPlaer,ICFP)的·1个人理财定义是：个人理财规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收人、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重并定期检查计划执行情况，保证实现客户的财务目标。同时该协会认为，个人理财是确定是否能够和如何通过科学管理财务资源，实现个人人生财务目标的过程综上所述，本教材认为，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。2018年9月26日，中国银保监会正式颁布了《商业银行理财业务监督管理办法》①，明确了“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。可以从以下三点进一步理解个人理财。第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。不是客户自己投资房产、金融产品及艺术品等，而是拥有丰富个人理财知识、理财技能、职业道德，了解相关法规的专业人士提供专业服务，该服务内容包括分析评估客户家庭和财务状况，明确客户的理财目标，进而帮助客户制订合理可行的理财方案或综合解决方案，服务目的是满足客户人生各阶段的财务需求。第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。与以往局限于提供某种单一的金融产品不同，个人理财服务是针对客户的综合需求提供有针对性的金融服务及非金融服务，是一种全方位、分层次、个性化的服务；根据不同目标客户②，提供个性化综合金融服务和非金融服务。比如，对高净值客户可以提供零售银行、券商财富管理、私募基金、信托业务等金融服务以及客户健康管理等非金融服务，如图1-1所示。第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。个人理财，不是仅仅针对客户某个生命阶段进行的财务安排，而是根据生命周期理论，平衡客户一生的财务收支。如图1-2所示，理财师可以通过来自①《商业银行理财业务监督管理办法》第二条规定：“本办法适用于在中华人民共和国境内设立的商业银行，包括中资商业银行、外商独资银行、中外合资银行。”②此处按照资产规模划分，还可以按照其他标的划分。2.病复朔)数观刚%气国63痛绪家个人理财概述目标客群管理资产规模(USS离岸国际私人银高净值目前国内在岸市场尚未形成成熟的私行业务模式覆盖超高净值UBSCREDITSUISSE客群J.PMo时g私人银行信托公司■招商银行中国平安第三方理财值中险信托中国建设银行私募基金公司服务模式有待提升诺亚财富中国工商银行Imm覆盖不足里石投资钷深投资集团中信银行展林资产龍池投资券商财富管理零售银行恒天财公藓基金公司国奏君安证券招商银行100K天型基金华夏基金广发证券中国建设银行互联网金融众微众银行陆金同海通证券中国工商银行产品主导关系主导低服务模式(产品交易】(投资建议，全权委托等)】资料来源：根据波士顿咨询公司图1一1国内理财市场业务模式格局客户资产负债表的现值(PV)、来自客户收入支出表的年金(PMT)、与客户风险属性相匹配的资产配置（RATE)、理财年限等，为客户的购房规划、教育规划、退休养老规划及遗产传承规划等人生不同阶段、不同视角的财务问题（即理财目标终值V),能否实现和如何实现，进行专业判断和提供专业咨询。个人理财与人生规划人生理想购房购车子女留学财务现状旅游休闲退休养老遗产传承问题：现有财富净值PT多长时间？NPER金额FV期待成就资产一负债多高回报率？RATE多大支出预算？PMT未来收入支出PMT时间N可时实现多少资金准备？PV风险多大？图1-2个人理财与人生规划.3个人理财(二)资产管理业务、财富管理及私人银行的定义近年来，随着大资产管理业务发展及互联网技术应用，个人理财从内涵到外延都发生了较大变化，有必要阐释资产管理业务、财富管理业务及私人银行业务的定义。1.资产管理业务资产管理业务是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。①2.财富管理业财富管理业务是透过一系列财务规划的程序，将个人或法人不同形式的财富，予以科学化管理的过程。财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。3.私人银行业务私人银行业务是私人银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。二、个人理财业务相关主体个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构、互联网金融机构、第三方机构、律师事务所以及监管机构等，这些主体在个人理财业务活动中具有不同地位。1.个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。在具体的服务过程中，金融机构一般会按照一定的标准，如客户资产规模、风险承受能力等，将客户进行分类，通过调查不同类型客户的需求，提供个人理财服务。①《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，2018年4月27日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局联合颁布。·4第一章个人理财概述2.商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。商业银行制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务。3.非银行金融机构证券公司、基金公司、信托公司、保险公司、租赁公司以及一些资产管理公司等金融机构也提供理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。4.互联网金融机构互联网金融是指在新的技术条件下，金融机构，尤其是非传统金融机构依托其海量的数据积累以及分析、解读能力，通过互联网平台提供的信贷融资、支付清算等一系列金融服务。其典型业务模式有网络银行、P2P借贷平台、众筹平台、网络资产交易平台、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务)、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。互联网金融的发展与创新，从金融功能改进的角度看，期望对完善金融市场体系，发展普惠金融，丰富金融市场层次和产品，提高金融市场配置效率起到积极作用，促使金融更好地为实体经济服务。5.第三方理财机构第三方理财机构是指那些独立的中介理财机构，其不同于银行、证券、保险等大型金融机构，因竞争压力和创新努力，以及绝大多数第三方理财机构没有自己的产品，因而能够客观地分析客户的财务状况和理财需求，帮助客户选择合适的金融产品和产品组合，提供综合性的理财规划服务。6.律师、会计师事务所律师、会计师事务所越来越多地涉及个人理财，如家族信托、企业股权结构设计和税务筹划等客户财产传承、保全等财务问题。7.监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。个人理财业务相关的监管机构包括国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局等。三、银行个人理财业务分类在我国金融行业，银行理财业务发展最早、规模最大，也相对成体系。银·5个人理财行理财业务是商业银行向客户提供金融服务的一部分，对个人理财具有促进和推动作用，有利于商业银行业务结构的优化，对经济、金融环境的健康发展具有积极意义。从不同的角度来看，理财业务的分类各有不同。广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具综合运用的基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本教材所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务心（一）理财顾问服务和综合理财服务公按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受商业银行和理财人员提供的理财顾问服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。其中，理财计划是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更加广泛；与理财计划相比，私人银行业务的个性化服务的特色相对强一些。(二)）理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型（主要是资产规模）进行理财业务分类。理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务（服务）除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务（见图1-3）。···试读结束···...

2023-01-05

编者注：中国银行业协会理财业务专业委员会发布最新的2020年中国银行业理财业务发展报告由中国银行业协会理财业务委员会于2020年11月发布。报告详细介绍了银行业理财业务的整体发展情况2019年行情，银行理财相关产品，银行资管能力建设及业务转型发展，感兴趣的可以下载看看。2020年中国银行业财富管理业务发展报告图片预览目录第1章总体开发.....................................................................................11、2019年银行业理财市场整体发展概况.................................................................1(1)配套监管规则的补充完善..................................................................1（2）市场需求分化逐步显现................................................2（三）银行理财子公司的设立和开业筹备工作.........................................3（4）财务管理体系的全面转型和完善................................................................32、银行理财产品的发展...............................................................4(1)银行理财产品的存在情况....................................4(2)银行理财产品上升态势...........................................................................10(3)银行理财产品投资..............................................................13（四）银行理财产品的风险......................................15第二章企业治理.....................................................................................191、设立银行理财子公司................................................................................19(1)设立境内理财子公司....................................................20（2）境内理财子公司设立路径分析................................................22lt/gt（3）已设立理财子公司战略定位比较分析......25(4)国内已开业理财子公司产品线对比分析...332、银行资产管理能力建设...............................................................................41(1)营销渠道建设..................................................................................41(2)投研能力建设.........................................................................................................46(3)风险管理体系建设............................................................................50(4)业务能力建设............................................62(5)人才队伍建设....................................69（六）金融科技建设............................................723、行业自律................................................................80(1)充分发挥员工助理作用，助力银行理财业务提升质量发展...................................................................................................80（2）聚焦发展，解决行业热点难点问题......81(3)搭建业务交流平台，为会员单位提供全方位服务..84（四）丰富会员单位类型，加强资产管理行业交流...91第3章业务转型与创新........................................................................................921、理财产品转型分析......................................................................………………92(1)财务管理与营销的转型...................................................................92(2)理财产品转型...........................................................................95(3)投资转型........................................100(4)运营转型................................................………………102(5)系统建设..............................................................................103（六）技术改造情况..........................................1072、业务创新分析............................................................................110(1)创新产品..........................……………………110(2)负债端创新..........................………………113（3）投资端创新..........................………………116(4)运营端创新..........................………………1223、金融科技的应用..............................................................................123(1)金融科技的必要性.................................................124(2)金融科技应用场景..............................................................125（三）金融科技应用案例......................................128第四章履行社会责任.........................................................................1311、需求方：满足居民需求...................................................................131(1)居民需求的多样性.................................................................131(2)服务所需的专业性..........................................................................1342、供给侧：服务实体经济................................................137（一）支持民营经济................................................................................137(2)支持重点产业...............................................................................140（三）支持小微企业...................................................................144(4)支持三农........................................................................................1463、实施绿色金融服务...............................................................147(1)绿色金融产品和服务................................147（2）绿色金融的多元化合作与创新..........................150第5章相关监管政策................................................1521、《资管新规》相关配套政策................................................152（一）《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》......................................................................................................152（二）《关于规范现金管理理财产品管理的有关事项通知（征求意见稿）”..................................................155(3)《标准化债权资产认定规则》......................................................164（四）《关于进一步明确和规范金融机构资产管理产品投资风险投资基金和政府资助的行业投资基金项目通知”.......................................................................................1672、其他金融监管政策..................................................................170(1)《银保监会“巩固整乱成果”》关于推进合规建设的通知”...........................................................170（二）《商业银行理财产品估值指引（征求意见稿）》.....................................................................................................................172（三）《九人会议纪要》......................................………………1753、总体影响................................................................................................179(1)短期内面临转型挑战..........................179(2)长期发展机遇.....................................180第6章问题和改进......................................................................................................1821、财务管理面临的问题和挑战..............................................................................182(1)库存老产品整改压力很大..................................................182(2)投资压力明显增加................................................................184(3)客户教育任重道远，投研能力有待提升....185（4）IT系统有待完善，操作能力有待加强............187(5)人才激励机制有待理顺..................................................188lt/gt2、下一阶段重点工作............................................190(1)进一步完善产品体系................................................................190gt(2)进一步加强投资者教育..................................................191（三）进一步提升投研能力............................................................................................192（四）进一步提升运营能力.................................................................195gt（五）进一步优化考核绩效机制.....................................................................................................................................................................................................................................................................1963、2020年金融市场展望...................................................................197(1)银行理财发展前景..........................................................................197(2)理财子公司的发展前景...............................................................2012020年中国银行业财富管理业务发展报告主要内容《报告》从整体发展、业务治理、业务转型与创新、社会责任履行情况、相关监管政策、问题及监管六个方面，系统总结了2019年中国银行业理财业务转型发展取得的成就。改进。深入分析业务发展过程中面临的挑战和问题，探索未来财富管理业务的提升轨迹和方向。报告主要内容如下：1、配套监管规则补充完善，业务转型全面推进，市场需求差异化2019年，为进一步指导理财业务的开展，《银行理财公司净资本管理办法》等多项配套监管法规相继出台，引导银行开展理财业务。遵循监管要求，稳健有序推进财富管理业务转型升级。在业务转型升级过程中，银行理财产品体系进一步丰富，出现了养老金、指数产品等特色产品，理财业务呈现差异化竞争格局。截至2019年末，全国共有377家银行业金融机构存续非保本理财产品，理财产品4.73万只，存续余额23.40万亿元，比年初增长6.15%。年。全年开放式产品余额16.93万亿元，占全部理财产品余额的72.36%，同比提高4.72个百分点。从风险水平来看，新发行的理财产品以低风险为主。同时，受监管政策影响，净值产品募集量持续上升，个人理财产品余额仍呈现高比例的特点。从资金运用上看，债券仍是理财产品配置的重点资产之一。非保本理财资金配置债券资产的比例高达59.72%，占比较年初提高6.37个百分点。二是加强营销、投研、风控、运营等业务能力建设，多方面提升资产管理能力，不断增强行业自律2019年，银行资产管理能力提升将有序进行：营销方面，在提升传统网点体验的基础上，银行将加快构建“线上”生态场景+渠道+平台”，拓展获客渠道；在投研方面，投资管理模式逐渐由传统的“自主投资+被动外包投资”向“自主投资+主动外包投资（FOF/MOM）”转变；一方面对善于管理的风险进行升级优化，另一方面加快发展各类风险管理能力；经营方面，重点完成团队、制度、制度、信息披露四大建设，以及产品类型、资产配置、客户渠道、业务流程四大建设。大转变。为实现理财业务风险隔离，优化组织管理体系，银行理财公司相继成立并开业。截至2019年末，获准设立银行理财公司17家，设立银行理财公司10家。开放的财富管理公司具有差异化的战略定位和自己的产品线。此外，2019年银行业经营治理水平也在不断提升。其中，银行业协会在积极探索长效自律机制、践行行业自律、加强金融领域交流合作等方面发挥了重要作用。三个。银行持续推进财富管理创新，把握财富管理业务公司化机遇，拓展财富管理产品边界，并在此基础上继续探索金融科技与财富管理业务的融合2019年是银行理财转型发展的重要里程碑。银行理财在理财营销、产品、投资、运营、制度建设等方面进行了系统性变革，使理财产品更加适应“资管新规”后产品体系转型的需要。在转型取得积极进展的同时银行理财利用理财业务公司化机遇，积极探索创新，不断丰富理财产品种类，拓宽理财资金来源，在充分满足居民资产管理需求的同时和机构通过FOF/MOM、投顾等模式，结合金融科技，有效拓展投资边界，提高投资效率，为投资者创造更多价值。区块链，大数据和移动互联网与银行理财业务不断深化。一个机构不可或缺的核心能力之一。4、履行社会责任，满足多元化居民需求，服务实体经济，推动绿色金融多元化合作创新2019年，全国居民人均可支配收入30733元，比上年名义增长8.9%。在居民财富加速增长的背景下，国内居民对金融资产的投资需求持续增加。银行理财一方面根据居民需求创新产品设计，另一方面不断加强需求识别的准确性、服务流程和投资操作的专业性，提升自身服务水平。在此基础上，银行理财业务通过搭建居民投资与企业融资的有效桥梁，引导居民投资资金更顺畅地流入实体企业，成为金融服务实体经济的有效渠道和重要载体。用于直接融资。2019年，本行理财业务在支持民营经济发展、促进重点产业发展、支持小微企业融资等方面做出了积极贡献。此外，为贯彻落实国家政策，践行绿色金融服务，银行理财推出多款以ESG为主题的理财产品，深化资管绿色生态建设，为绿色发展做出应有的贡献。金融。V。理财业务政策框架进一步完善，资管行业监管标准逐步统一，银行理财迎来长期发展机遇监管政策是银行理财业务发展过程中不可逾越的底线。2019年，银行理财估值指引、规范信贷资产认定、规范现金理财理财产品管理等一系列“资管新规”出台。后续文件陆续出台，理财业务政策框架进一步明晰。在统一规范的规范性文件下，跨行业、跨监管部门的监管套利得到有效遏制。在新的监管标准下，银行理财不仅需要处理现有投资的风险管理，还需要建立能够兼顾新旧产品投资和运营模式的业务流程和架构。短期内，人员、文化、制度、经验都面临一定的困难。但从长远来看，主动管理能力将成为银行理财竞争力的核心。对于投研能力较好的银行或财富管理公司而言，产品净值是优化业务、增加市场份额、改变竞争格局的良机。6、理财业务追溯源头，子公司制成为银行理财市场的主要运营模式，引导资产配置向全市场投资转变银行理财业务作为连接资产端和资金端的桥梁，是实体经济获取资金的重要手段，在金融资源配置中发挥着重要作用。在《资管新规》及其配套规则的影响下，未来银行理财将逐步回归“受托、代客理财”的本源，实现从虚拟化转型。在不断发展中，提高服务实体经济的能力。推进供给侧结构性改革。2020年是资管新规过渡期的最后一年。各银行业金融机构要压实责任，妥善处置存量资产，有序推进理财业务整顿。未来，银行理财将进一步加快转型步伐，完善产品体系，打造核心竞争力，加强投资者教育，提升投研能力、技术体系和人力资源。作为银行理财市场的主要运营模式，理财公司将迎来有序扩张。同时，随着我国金融业对外开放政策的推进，中外合资理财公司也将陆续获批开业，有利于引进国际先进资产管理机构的专业经验，进一步丰富资产管理市场主体和产品种类，满足投资者需求。多元化的服务需求。前言阅读2019年，全球经济增速持续放缓，中美贸易摩擦持续，国内经济下行压力加大，银行理财业务发展面临诸多不确定因素。与此同时，围绕《资管新规》和《理财新规》的监管补充规定相继出台，也对银行理财业务的后续发展提出了更高要求。面对内外部环境的复杂变化，银行业理财行业在业务转型、产品创新、业务治理、风险控制等方面的业务基础不断夯实，规模稳步增长，转型成效显着。全年非保本理财共筹资111.58万亿元，存量规模超过23.40万亿元。净值产品余额同比增长68.61%，理财子公司发展也初具规模。在监管要求逐步明确、转型步伐加快的背景下，银行业理财行业不断提升投资者服务能力，加大对实体经济的支持力度，加快向专业化、细分化、专业化方向发展。？为全面展示2019年中国银行业财富管理业务服务取得的显著成绩，中国银行业协会财富管理业务专业委员会编制了《中国银行业财富管理业务发展报告（2020年）》（以下简称“报告”为短的）。告诉””）。《报告》从整体发展、业务治理、业务转型创新、社会责任履行情况、相关监管政策、问题与改进等六个方面，系统总结了2019年中国银行业理财业务转型发展取得的成绩。成绩，深入分析面临的挑战和问题，深入探索未来的改进轨迹和改进方向。——统筹发展，监管规则逐步完善，转型发展有序推进，产品规模稳定增长，规范化资产配置比重进一步提高。.2019年，《商业银行理财子公司净资本管理办法（试行）》、《关于规范现金管理理财产品管理的通知（征求意见稿）》、《确定规则》规范债权资产（征求意见稿）》等配套监管法规的出台，统一监管标准，促进公平竞争，有效引导银行和理财子公司遵守监管要求，大力推动合规新产品发行，实现新旧产品的有序衔接；进一步督促银行审慎有序开展整改工作，综合采取多种方式，有序减持存量资产，实现平稳过渡。在业务转型过程中，银行理财产品体系进一步丰富，出现了养老金、指数产品等特色产品，理财业务呈现差异化竞争格局。截至2019年末，全国共有377家银行业金融机构存续非保本理财产品，理财产品4.73万只，存续余额23.40万亿元，比年初增长6.15%.全年开放式产品余额16.93万亿元，占全部理财产品余额的72.36%，同比提高4.72个百分点。从风险等级来看，新发行的理财产品以低风险为主。同时，受监管政策影响，净值产品募集量持续上升，个人理财产品余额仍呈现高比例的特点。从资金运用上看，债券仍是理财产品配置的重点资产之一。非保本理财资金配置债券资产的比例高达59.72%，占比较年初提高6.37个百分点。——企业治理，，全面加快企业转型步伐，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，，优化服务模式，完善投研体系，,,提升风控能力,,,,积极推进理财子公司制度转型，提升专业化经营水平。2019年，银行资产管理能力提升从多方面有序推进：营销方面，在提升传统网点体验的基础上，银行加快构建“网点”线上生态。场景+渠道+平台”，拓宽获客渠道。在投研方面，投资管理模式逐渐从传统的“自主投资+被动外包投资”转变为“自主投资+主动外包投资（FOF/MOM）”；一方面风险升级优化，全品类风险管理能力建设加快；经营方面，重点完成团队、制度、制度、信息披露四大建设，以及产品类型、资产配置、客户渠道、业务流程四大转型。为实现理财业务风险隔离，优化组织管理体系，本行理财子公司陆续设立和开业。Aoftheedof2019,16wealthmaagemetuidiarieofakhaveeearovedforetalihmet,ad11wealthmaagemetuidiarieofakhaveeeetalihed.Thewealthmaagemetuidiariethathaveoeedhavedifferetiatedtrategicoitioigadroductliewithdifferetcharacteritic.Iadditio,i2019,thelevelofuiegoveraceoftheakigidutryhaaloeecotiuoulyimroved.TheChiaBakigAociatiohalayedaimortatroleiactivelyexlorigalog-termelf-diciliemechaim,racticigidutryelf-dicilie,adtregtheigexchageadcooeratioithefiacialector....

2022-05-05 金融科技理财让金融理财产品 理财子公司 金融科技

小编点评：银行法律法规和综合能力必做的1500题电子版（初级）本书是通过银行业专业资格考试科目“银行业法律法规与综合能力（初级）”所需的一套习题。本书遵循银行业最新法律法规和综合能力（初级）考试大纲的章节安排，如有需要请下载阅读总结本书是通过银行业专业资格考试科目“银行业法律法规与综合能力（初级）”所需的一套习题。本书遵循最新银行业法律法规和综合能力（初级）考试大纲的章节安排。全书共19章。根据最新版《银行业法律法规与综合能力》教材及相关法律法规，精心准备了约1500道习题，其中包括2015年10月考试的一些真题。精选的习题基本涵盖了考试大纲中需要掌握的知识内容，重点设计了高考难点的习题，并对大部分习题进行了详细的分析和解答。相关内容部分预览关于作者盛财学习网（www.100xuexi.com）为银行业从业人员提供专业资格考试【在线课程、3D电子书、3D题库等】多种备考解决方案（详情请参考本书彩页）。购书享大礼包增值服务【150元视频课程+30元3D电子书+30元3D题库+60元手机版电子书/题库+20元生财学习卡】。扫描图书封面二维码，即可免费下载手机版图书；摇一摇书的手机版，可以找到所有学书的校友，结交朋友，好好学习；本书提供考前名师现场问答，手机和电脑均可观看，考试前将启动现场问答（具体时间见网站公告）。目录第一章经济基础一、选择题二、多项选择题三、真假第二章金融基础一、选择题二、多项选择题三、真假第三章金融市场一、选择题二、多项选择题三、真假第四章银行系统一、选择题二、多项选择题三、真假第五章责任业务一、选择题二、多项选择题三、真假第六章资产业务一、选择题二、多项选择题三、真假第七章中间业务一、选择题二、多项选择题三、真假第8章金融服务一、选择题二、多项选择题三、真假第9章银行管理基础一、选择题二、多项选择题三、真假第10章公司治理、内部控制和合规管理一、选择题二、多项选择题三、真假第十一章商业银行资产负债管理一、选择题二、多项选择题三、真假第12章资本管理一、选择题二、多项选择题三、真假第13章风险管理一、选择题二、多项选择题三、真假第14章基本银行法律法规一、选择题二、多项选择题三、真假第十五章民事法律制度一、选择题二、多项选择题三、真假第16章商事法律制度一、选择题二、多项选择题三、真假第十七章刑事法律制度一、选择题二、多项选择题三、真假第十八章银行监管制度一、选择题二、多项选择题三、真假第十九章银行自律与市场自律一、选择题二、多项选择题三、真假...

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2022-04-02 个人理财业务管理 个人理财个人理财业务风险管理课后测试

作者：银行业专业人员职业资格考试研究中心出版社：立信会计出版社格式:AZW3,DOCX,EPUB,MOBI,PDF,TXT中公版2017银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人理财考点精讲及归类题库试读：2016年下半年银行业专业人员初级、中级职业资格考试解读银行业专业人员职业资格考试是指银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员取得相应级别和类别职业资格证书需要通过的考试。该考试是由中国银行业协会授权“东方银行业高级管理人员研修院”统一组织实施，主要测试应试人员所具备的银行业相关知识、技术和能力。同时，该考试的推行有利于进一步加强银行业从业人员队伍建设，改善其职业素质，规范其职业行为与职业操守，从根本上防控金融风险，维护银行业信誉，改良银行业服务水平，更有利于保证我国金融行业的平稳发展。根据《银行业专业人员职业资格制度暂行规定》和《银行业专业人员初级职业资格考试实施办法》，银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别。其中，初级、中级均采用考试的评价方式，实行全国统一大纲、统一命题、统一组织考试，原则上每年举行两次考试。高级职业资格的评价方式，需等中国银行业协会与人力资源和社会保障部（简称人社部）沟通完善后另行规定。银行业专业人员初级职业资格考试考情在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的初级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目2016年下半年银行初级考试科目分别为银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务。其中，银行业专业实务下设“个人理财”“风险管理”“公司信贷”“个人贷款”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间2016年下半年银行业专业人员初级职业资格考试时间如下：三、答卷方式银行业专业人员初级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型银行业专业人员初级职业资格考试的试题全部为客观题，包括单项选择题、多项选择题和判断题三种题型。银行业专业人员中级职业资格考试考情银行业专业人员中级职业资格考试成绩实行2次为一个周期的滚动管理办法，在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试成绩合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的中级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目银行业中级职业资格考试设银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务2个科目。在银行业专业实务科目下设“个人理财”“公司信贷”“个人贷款”“风险管理”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间2016年下半年银行业专业人员中级职业资格考试时间如下：三、答卷方式银行业专业人员中级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型银行业专业人员中级职业资格考试试题包括单项选择题、多项选择题、判断题、连线题、填空题。银行业专业人员职业资格考试解题技巧银行业专业人员职业资格考试题量较大，可以说是“时间紧，任务重”。为了帮助考生提高应试能力，下面介绍各题型相关的解题技巧：一、单项选择题单项选择题考查的知识点内容范围比较广，考生复习的时候要予以重点关注基本概念、性质、特征等知识点。【典型真题】银行为客户制定的教育规划包括个人教育投资规划和（）两种。A．本人教育规划B．长远教育规划C．子女教育规划D．近期教育规划【答案】C。解析：人生事件规划属于个人理财规划内容之一，包括教育规划、退休规划和遗产规划，其中教育规划包括个人教育投资规划和子女教育规划。【分析】上述题目不论是表述还是考点都非常简单，考查的都是基础性的知识点，考生只需要记住这些知识点便可迅速准确地做出答案，节约考试时间。【解题技巧】一般情况下，单项选择题涉及的知识点很广，题量较大，但考查的内容相对比较简单。在考试时，考生在这部分题型上一定要注意时间的把控，争取在短时间内作答，这样可以有足够的时间去考虑其他相对较难的题型。另外，考生在做单项选择题的时候要看清楚题干中“不包括”“错误的是”等关键字。二、多项选择题多项选择题考查的知识点范围也是较广的。由于多项选择题的正确答案的个数不确定，考生复习时要对多条目的知识点加以重点复习，这些知识点出多项选择题可能性较高。【典型真题】相对于普通股，优先股的特征有（）。A．一般无表决权B．股息率固定C．剩余资产分配优先D．股份不可转让E．股息分派优先【答案】ABCE。解析：优先股票的特征有：（1）股息率固定；（2）股息分派优先；（3）剩余资产分配优先；（4）一般无表决权。【分析】考生在复习中，注意对于易混淆的知识点进行对比、区别、总结，清晰把握知识点条目，从而准确把握正确答案，节省考试时间，且能够保证题目的正确性，为考试取得高分获取保障。【解题技巧】在多项选择题中，要注意每个小题都有两个或两个以上的选项正确，题目难度相对较大。在答题时，可注意运用排除法、猜测法、比较法等。答题时要先挑自己会的、有把握的题答，不会的或者模棱两可的题暂时跳过，最后作答。千万不要在一道题上钻牛角尖，这样不仅浪费时间，而且影响心情，导致后面会的题没有足够的时间去做。三、判断题相对于前两种类型题目，判断题在整套试卷中占的比例最少，难度也相对要低一些。【典型真题】一个家庭紧急预备金的合适金额是相当于1～2个月的家庭日常开支金额。（）A．正确B．错误【答案】B。解析：紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。【分析】上述题目是考查家庭紧急预备金的定义。其中的考查点就是对预备金的预备期限。通常判断题涉及期限或日期的，该期限或日期就是考查点。【解题技巧】做判断题的基本要素是对一些总结性的概念、分类、性质等知识点有相应的识记，考查方式主要是对重要的概念进行原文重现，或替换掉关键词，这就要求考生识记的准确度以及选择性地对概念关键词进行识记，避免在这种题型上丢分。考生在考试中无论做任何类型题目，一定不要脱离题目中的题干内容进行分析，必须要弄清楚考题的考点，很多注重速度而忽视效果的考生，在未弄懂或弄错题干的情况下解题，又怎么能取得高分？这些考生可以考虑通过减慢自己的读题速度，进而提高准确度的方法。当然，考生答题一定是建立在考生对知识点有所掌握的前提下进行的，如果尚未掌握相应的知识点而采取以上的答题技巧，效果十分局限。希望能给广大考生们提供一些参考价值。学海无涯，书中如有疏漏之处，欢迎广大考生批评指正，以期再版时更趋完善。电子邮箱：zgookh＠163.com第一章个人理财概述本章考情分析考试大纲重要系数能力要求个人理财相关定★★熟悉义个人理财相关定个人理财业务相★★熟悉义关主体银行个人理财业★了解务分类个人理财业务的个人理财业务的★了解发展及原因发展国内个人理财业务迅速发展的原★★熟悉因理财师队伍状况★了解理财师的执业资理财师的职业特★了解格和要求征理财师的执业资★★★掌握格本章考点精讲第一节个人理财相关定义考点1个人理财相关定义（★★）1．个人理财定义国际理财规划师协会（IteratioalAociatioforFiacialPlaig，IAFP）对个人理财的定义：个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。美国注册理财规划师协会（theItituteofCertifiedFiacialPlaer，ICFP）对个人理财的定义：个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况，保证实现客户的目标。综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。2．财富管理与个人理财（1）投资与财富管理。财富管理包含了投资管理。投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程；除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。（2）个人理财与财富管理。个人理财的两层含义：一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。财富管理的两层含义：一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。（3）个人理财业务与财富管理业务。个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。难点点拨从广义上看，理财包括个人理财和公司理财；在本教材中或一般情况下所说的理财多指个人理财。银监会给个人理财业务的定义是：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。备考提示本考点属于识记加理解的内容，考生需要识记个人理财的概念，理解投资、财富管理和个人理财的区别。同时，本考点属于个人理财改版后新添加的内容，考生需要重点关注。典型例题·判断根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（）A．对B．错【答案】A。考点2个人理财业务相关主体（★★）银行个人理财业务相关主体：（1）个人客户。个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。（2）商业银行。个人理财业务的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。（3）非银行金融机构。除银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司）等其他非银行金融机构。（4）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局等。难点点拨商业银行制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。备考提示本考点主要围绕银行个人理财业务相关主体展开，在考试中属于常考考点，考生要熟练掌握。典型例题·多选个人理财业务相关的主体包括（）。A．个人客户B．商业银行C．非银行金融机构D．政策性银行E．监管机构【答案】ABCE。解析：个人理财业务的相关主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等。考点3银行个人理财业务分类（★）从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。1．理财顾问服务和综合理财服务理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。（1）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。（2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。2．理财业务、财富管理业务和私人银行业务理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务客户等级最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。难点点拨（1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般性的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。（2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式获取或承担。综合理财服务更突出个性化服务。（3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。备考提示该考点需要考生熟悉不同角度下理财业务的不同分类，容易出多选题；了解综合理财服务与理财顾问服务的重要区别，容易出判断、单选题。典型例题·判断理财顾问服务是指财务策划、投资建议、个人投资品分析及一般性业务咨询活动。（）A．对B．错【答案】B。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。第二节个人理财业务的发展及原因考点4个人理财业务的发展（★）（一）国外个人理财业务发展个人理财业务最早在美国兴起，首先在美国发展成熟。1．萌芽时期20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特征：重心在保险产品和共同基金的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划。2．形成与发展时期1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成与发展时期。起初仍以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理避税。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。3．成熟时期20世纪90年代中后期，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。各发达国家也相继打开金融管制的界限，商业银行、投资银行和保险公司可以互相进入对方领域，银行的产品线得到了丰富。各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（二）国内银行个人理财业务发展和特点1．国内银行个人理财业务发展历程（1）萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。（2）形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年10％～20％的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。（3）迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，客户对理财的需求日益增长，商业银行理财产品销售规模和品种种类都迅猛增加。2．自2008年以来，银监会下发的规范性文件（1）为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。（2）2008年下半年国际金融危机爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。（3）为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》。总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。（4）2011年8月28日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令［2011］5号），首次对银行理财产品的销售建立了银行业监管规范。难点点拨了解国外、国内个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。备考提示了解国外国内个人理财业务的发展趋势以及一些标志性事件和法规的出台，容易出单选、判断题。典型例题·判断我国商业银行个人理财业务已发展成熟。（）A．对B．错【答案】B。解析：我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境正在不断规范和发展，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务（或个人业务）发展的战略重点之一。考点5国内个人理财业务迅速发展的原因（★★）个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因，主要因素概括为如下几方面：1．居民财富积累自改革开放以来，我国经济在过去的30多年中取得了举世瞩目的巨大增长，我国城乡居民的收入也随之不断增加，积累了大量财富，这为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。2．居民理财需求上升居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。3．居民理财技能欠缺居民财富逐步增加，但国内居民的理财知识和技能并没有与经济发展、财富积累的增速匹配。缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，面对日益积累的财富和种类繁多的金融产品，人们常常不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。这样的背景催生了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。4．投资理财工具日趋丰富个人理财产品伴随着投资者的收益风险需求和金融市场的演变日趋丰富，逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。伴随着投资工具的多元化和可供个人投资理财选择的渠道增加，各类理财需求的实现路径更具可行性。由此看出，不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间。5．金融机构转型的客观需要随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的依赖存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。因此商业银行急需通过对资本消耗较小的中间业务来提高其核心竞争力。难点点拨从国际银行业的发展经验看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。因此，为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。备考提示本考点主要详细介绍了我国国内个人理财业务迅速发展的原因，考生需要关注并了解，考查多选题的可能性较大。典型例题·多选个人理财业务具有（）等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。A．批量大B．风险低C．风险高D．业务范围广E．经营收益稳定【答案】ABDE。解析：个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要地位。故A、B、D、E选项符合题意。第三节理财师的执业资格和要求考点6理财师队伍状况（★）1．理财师与理财从业人员理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。2．理财师队伍发展状况（1）理财师队伍扩张迅速。主要原因是：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。（2）理财师素质水平参差不齐。我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（3）市场认可度有待提高。主要原因是：首先，现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。其次，客户对理财观念尚存在一定的误区，大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导，这也造成了理财师的市场认可度有待提高。最后，中国资本市场不健全，投资渠道匮乏。难点点拨理财专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业证书；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。备考提示考生需要重点了解个人理财业务性质，出现单选和判断的概率较大；我国理财师队伍发展状况则可能出现多选题。典型例题·单选下列关于个人理财的相关说法错误的是（）。A．个人理财业务人员是一般性业务咨询人员B．个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务C．个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务D．个人理财业务是一种个性化、综合化服务【答案】A。解析：商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。考点7理财师的职业特征（★）1．顾问性在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。2．专业性理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，在此基础上为客户提供科学有效的解决问题方案。3．综合性理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。4．规范性金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。5．长期性理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，不能只追求短期的收益。6．动态性理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案、投资建议。难点点拨在理财师的顾问性特征中，如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。但如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。备考提示特征类属于易考考点，考生需要了解各个特征所对应的内容，同时掌握理财师共有几大职业特征，这类题目易出现多选、单选。典型例题·单选在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户，是指理财师的（）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性【答案】A。解析：顾问性是指在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。考点8理财师的执业资格（★★★）视频讲解（一）4E执业资格“4E”由教育（Educatio）、考试（Examiatio）、工作经验（Exeriece）和职业道德（Ethic）四部分组成。1．教育教育是理财师资格认证的首要环节。获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习，课程学习的内容包括跨行业的知识，主要有金融、投资、法律、保险、税务、员工福利和社会保障、遗产处置等方面。美国金融理财师（CFP）要求学员完成经培训机构认可的大学教育或与大学教育程度相当的理财培训项目。同时，要求持有地区认证的学院或大学本科以上学历（认证必须由美国教育部在学位的授予时确认）。中国台湾理财顾问认证协会（FPAT）要求台湾理财顾问必须具备大学学历。同时，需修读专业金融教育培训机构（需协会认可）240小时的六大模块课程。2．考试教育是成为合格理财师的基础，能够让参与者全面系统地掌握金融理财原理、工具、方法和程序。但是，教育的效果必须通过考试才能体现出来。FPAT：参加六个科目的考试且全部合格，未能一次通过，及格科目成绩保留5年；首次参加考试必须包含科目一“基础理财规划”，必须先取得科目一至科目五考试合格成绩后，才能报考科目六“全方位理财规划”。所以取得台湾理财顾问证书，至少须经过两次考试过程。中国香港CFP：必须通过三个阶段的资格认证考试。每个阶段时长均为3小时，第一阶段约有90～100条多项选择题；第二阶段约有75～85条题目；第三阶段约有65～75条题目。3．工作经验美国CFP：须在考试通过日的前十年，或是后五年内取得相关理财工作经验。而理财工作经验必须满足3年以上工作经验或累计6000小时工作时间和2年以上学徒经历或累计4000小时相关工作时间两种情况之一。中国香港CFP：初级持证人：必须具备一年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。高级持证人：必须具备三年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。最少须在居住地区/国家拥有一年工作经验。4．职业道德（1）职业道德的重要性。首先，职业道德是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。其次，职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。最后，严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任。（2）职业道德准则。ETHICS（操守、道德）：尽职、高效的（Efficiet）；值得信赖的（Trutworthy）；诚实的（Hoet）；正直公正的（Itegrity）；忠于客户的（Cliet）；热情（Sicere）。我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求可以总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。（二）合格理财师的标准合格理财师的标准也可以概括为三点：品德、服务和专业能力。专业能力包括：首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作；其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力；在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5C代表，即坚持以客户为中心（Cliet）、沟通交流能力（Commuicatio）、协调能力（Coordiatio）、专业水平（Cometece）和高尚的职业操守（CommitmettoEthic）。（三）理财师的社会责任（1）理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者；（2）理财师是正确的投资理念的重要宣导者；（3）理财师是理财风险的揭示者；理财师是客户声音的反馈者。难点点拨美国金融理财师教育培训课程主要包括金融理财概论、保险规划与风险管理、职工福利规划、投资规划、税务规划、退休规划及遗产规划等六大方面。中国台湾理财顾问认证协会六大模块课程，分别是基础理财规划、风险管理与保险规划、员工福利与退休金规划、投资规划、租税与财产移转规划和全方位理财规划。其中全方位理财规划最为重要。备考提示考试大纲对本部分内容的要求为掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任。所以，本部分内容考生需要特别关注，重点掌握。典型例题·单选“4E”代表的意义，下列叙述错误的是（）。A．Educatio-教育B．Examiatio-考试C．Exeriece-工作经验D．Excellece-卓越表现【答案】D。解析：“4E”由教育（Educatio）、考试（Examiatio）、工作经验（Exeriece）和职业道德（Ethic）四部分组成。本章归类题库第一节个人理财相关定义考点1个人理财相关定义1．（单选）以下说法中正确的是（）。A．财富管理比投资管理包含的范围要广B．在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义可以区分开C．财富管理业务比个人理财业务范围广D．财富管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程2．（多选）财富管理包括（）。A．资产配置B．财富积累C．财富保障D．财富分配E．财富规划3．（判断）个人理财或财富管理等同于投资。（）A．对B．错4．（判断）个人理财是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（）A．对B．错考点2个人理财业务相关主体5．（单选）以下国内机构中无法提供理财服务的是（）。A．银行B．保险公司C．信托公司D．律师事务所6．（多选）个人理财业务相关的主体包括（）。A．商业银行B．个人客户C．银监会D．外汇局E．非银行金融机构7．（判断）非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。（）A．对B．错考点3银行个人理财业务分类8．（单选）综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，综合理财服务更突出（）。A．安全性B．收益性C．风险性D．个性化服务9．（单选）银行往往根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，下列相关说法不正确的是（）。A．理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄B．私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务C．私人银行业务是面向中高端客户提供的服务D．财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户10．（单选）下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（）。A．综合理财服务中，银行和客户可以按约定比例承担风险B．与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化C．私人银行业务属于综合理财服务中的一种D．私人银行业务不是个人理财业务11．（单选）商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，进行投资与资产管理的业务活动是（）。A．投资顾问服务B．财务顾问服务C．综合理财服务D．理财顾问服务12．（多选）理财顾问服务包含的内容有（）。A．个人投资产品推介B．保险规划C．财务分析与规划D．投资建议E．资金信托13．（多选）下列关于私人银行业务的说法，正确的有（）。A．是一种向高净值客户提供的综合理财业务B．不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，但不包括法律、子女教育等专业顾问服务C．目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠的目标D．准入门槛高E．重视客户关系14．（多选）综合理财服务可以进一步划分为（）。A．理财顾问服务B．产品营销服务C．综合理财服务D．理财计划服务E．私人银行服务15．（判断）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间具有明确的行业统一分界。（）A．对B．错16．（判断）私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。（）A．对B．错17．（判断）某商业银行大堂有专人负责向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别，这属于理财顾问服务。（）A．对B．错第二节银行个人理财业务的发展及原因考点4个人理财业务的发展18．（单选）个人理财业务最先在（）兴起并发展成熟。A．美国B．英国C．法国D．日本19．（单选）界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。A．《中华人民共和国商业银行法》B．《中华人民共和国证券法》C．《中华人民共和国保险法》D．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》20．（单选）国外理财业务的形成与发展时期是（）。A．20世纪30年代到60年代B．20世纪60年代到80年代C．20世纪70年代到80年代初期D.20世纪90年代21．（单选）（）的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。A．国际理财规划师协会B．金融理财学员C．财富管理师协会D．财务顾问师协会22．（判断）各高校设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立等都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（）A．对B．错23．（单选）国内银行个人理财业务发展历程的萌芽阶段始于（）。A．20世纪70年代末B．20世纪80年代末C．20世纪90年代末D．21世纪初24．（多选）20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容有（）。A．避税B．提供年金系列产品C．参与有限合伙D．投资于另类投资产品E．资产管理考点5国内个人理财业务迅速发展的原因25．（单选）城乡居民的（）是可用于投资、购买个人理财产品和服务的直接经济基础。A．储蓄存款B．个人可支配收入C．工资D．养老金26．（单选）从人才需求推动行业发展的角度看，个人理财业务的发展有以下原因作为支持，下列说法错误的是（）。A．大众自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案，无法进行科学合理的金融产品选择和资产配置B．大众对于选定的金融工具很难正确应用，很难获得较好的投资收益或合理分散风险，必须借助专业金融人士的帮助C．专业金融机构和专业理财师在信息、设备、决策制定等方面有优势，更具专业性，能为大众提供便利D．不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间27．（多选）国内个人理财业务迅速发展的原因包括（）。A．居民财富积累B．居民理财需求上升C．居民理财技能欠缺D．投资理财工具日趋丰富E．金融机构转型的客观需要28．（判断）人们对理财的需求只体现在对财务缺口的弥补。（）A．对B．错29．（判断）国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。（）A．对B．错第三节理财师的执业资格和要求考点6理财师队伍状况30．（单选）商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于（）性质。A．受托B．委托C．代理D．授权31．（单选）个人理财业务是建立在（）基础上的银行服务。A．委托—代理关系B．资金借贷关系C．产品买卖关系D．以上都不是32．（单选）证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把（）作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。A．买卖证券B．投资咨询C．理财规划D．资产管理33．（单选）关于市场认可度有待提高的说法，错误的是（）。A．现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱B．大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导C．中国资本市场不健全，投资渠道匮乏D．我国现有理财产品可满足高端客户的个性化需求34．（多选）近年来国内理财师队伍发展状况彰显以下特征，说法正确的有（）。A．理财师队伍扩张迅速B．理财师素质水平参差不齐C．市场认可度有待提高D．理财师的职业前景在未来较长时间内持续看好E．客户对理财师的信任度和依赖度强35．（多选）理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下（）因素。A．理财服务需求大B．理财师培养工作推动C．行业自理和规范管理D．收入稳定、受人尊敬E．合格理财师的职场选择多、提升空间大36．（多选）理财业务专业委员会的工作原则有（）。A．依法合规B．公平公正C．诚信自律D．为民利民E．优化服务37．（判断）目前，中国理财师队伍普遍老龄化。（）A．对B．错38．（判断）我国外汇资本项目已经开放。（）A．对B．错39．（判断）我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（）A．对B．错考点7理财师的职业特征40．（单选）金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任，是指理财师的（）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性41．（多选）下列各项中，属于理财师的职业特征的有（）。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性E．长期性42．（多选）关于理财师的职业特征，说法正确的有（）。A．理财师提供理财规划服务寻求的是短期的收益B．理财规划服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识C．在理财规划服务中，理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作D．理财规划服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求E．理财师在理财规划服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承担43．（判断）理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供静态性的方案建议。（）A．对B．错44．（判断）理财规划服务中，不可代客操作。（）A．对B．错45．（判断）作为一名理财师，需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案。（）A．对B．错考点8理财师的执业资格46．（单选）下列关于职业道德的说法，错误的是（）。A．职业道德是获得理财师资格认证的最后环节B．职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证C．职业道德具备法律上的强制约束力D．严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任47．（单选）（）是成为合格理财师的基础。A．教育B．考试C．工作经验D．职业道德48．（单选）金融理财师小李在为客户做保险规划时，根据客户的具体情况打算为客户配置健康保险。此时一家保险公司正在促销投资连结险，并承诺支付给推荐客户的金融理财师15％的佣金。小李于是为客户配置了可获得预期高回报的投资连结险。此行为违反了理财师职业道德准则的（）原则。A．正直诚信B．专业胜任C．客观公正D．专业精神49．（单选）2015年5月，小王在向该银行的贵宾客户张先生介绍个人情况时，称自己为理财师持证人。张先生有一笔外汇资产，希望小王能为他设计一个外币理财产品的投资组合。小王感到自身的经验和能力均有所不足，未经张先生同意，即将张先生的资料转交给另一家外资银行的金融理财师小李。小王的行为（）。A．符合理财师职业道德准则B．违反了客观公正和保守秘密原则C．违反了专业胜任和客观公正原则D．违反了保守秘密和正直守信原则50．（多选）国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”包括（）。A．教育（Educatio）B．考试（Examiatio）C．环境（Eviromet）D．工作经验（Exeriece）E．职业道德（Ethic）51．（多选）理财师作为理财规划的专业服务人员，在服务流程中充当（）的角色，其工作是以客户的信任为基础、前提，以理财师的专业能力为保障。A．受托人B．委托人C．中介人D．管理人E．受益人52．（多选）我国银行理财师的职业道德准则包括（）。A．遵纪守法B．保守秘密C．正直守信D．勤勉尽职E．专业胜任53．（多选）合格理财师的标准可以概括为（）。A．品德B．服务C．专业能力D．遵纪守法E．廉洁从业54．（多选）合格理财师综合素质的标准5C代表（）。A．坚持以客户为中心（Cliet）B．沟通交流能力（Commuicatio）C．协调能力（Coordiatio）D．专业水平（Cometece）E．高尚的职业操守（CommuicatiotoEthic）55．（多选）理财师的社会责任主要体现在（）。A．理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者B．理财师是正确的投资理念的重要宣导者C．理财师是理财风险的揭示者D．理财师是客户声音的反馈者E．理财师的收入稳定、受人尊敬56．（判断）美国的金融理财师必须通过三个阶段的资格认证考试。（）A．对B．错57．（判断）符合了“4E”认证标准，理财从业人员就成为一名合格理财师了。（）A．对B．错58．（判断）理财师专业资格证书只能证明从业人员的专业知识水平和能力。（）A．对B．错59．（判断）工作经验是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。（）A．对B．错60．（判断）职业道德一般由行业协会或专业资格认证机构制订、监督执行，它没有法律法规宽泛严格。（）A．对B．错61．（判断）理财师未经所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何所在机构的相关信息，但是可以自行将客户的资产信息提供给与自己有业务往来的会计师。（）A．对B．错参考答案及解析1．【答案】A。解析：B项，在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的；C项，个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务；D项，投资管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。2．【答案】ABCD。解析：除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。3．【答案】B。解析：财富管理包含投资管理。在个人理财业务发展初期，不少人简单把个人理财或财富管理等同于投资（管理），这种观点是片面的。4．【答案】A。5．【答案】D。解析：包括商业银行在内的金融机构如证券公司、保险公司、投资公司、信托公司等，甚至一些非金融机构都提供个人理财业务。6．【答案】ABCDE。解析：个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构。银监会、外汇局属于监管机构。7．【答案】A。8．【答案】D。解析：与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。9．【答案】C。解析：C项不正确，私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务。10．【答案】D。解析：私人银行业务属于个人理财业务中的综合理财服务。11．【答案】C。解析：综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加强调个性化服务。12．【答案】ACD。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。13．【答案】ACDE。解析：私人银行业务不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，同时也包括法律、子女教育等专业顾问服务。14．【答案】DE。解析：综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。15．【答案】B。解析：理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。16．【答案】A。17．【答案】B。解析：向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别属于一般性咨询业务。18．【答案】A。解析：个人理财业务最早是在美国兴起，并首先在美国发展成熟。19．【答案】D。解析：银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，该办法界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理。20．【答案】B。解析：20世纪60年代到80年代是银行个人理财业务形成与发展时期。21．【答案】A。解析：1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。22．【答案】A。解析：各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。23．【答案】B。解析：20世纪80年代末90年代初是我国商业银行个人理财业务发展的萌芽阶段。24．【答案】ABCD。解析：20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。25．【答案】B。26．【答案】D。解析：D选项属于投资理财工具日趋丰富促进了个人理财业务的发展，不是从人才需求推动的角度。27．【答案】ABCDE。28．【答案】B。解析：人们对理财的需求不仅仅体现在对财务缺口的弥补，还包括家庭风险管理、税收安排等一系列金融服务的综合规划。29．【答案】A。解析：为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。30．【答案】A。解析：商业银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。31．【答案】A。解析：个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。32．【答案】C。解析：证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把理财规划作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。33．【答案】D。解析：中国资本市场不健全，投资渠道匮乏，无法满足高端客户的个性化需求。34．【答案】ABCD。解析：现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。35．【答案】ABCDE。解析：理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下因素：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。36．【答案】ABCD。解析：理财业务专业委员会的工作原则是依法合规、公平公正、诚信自律、为民利民。37．【答案】B。解析：目前，中国理财师队伍普遍年轻化。38．【答案】B。解析：我国外汇资本项目尚未开放。39．【答案】A。40．【答案】D。解析：规范性是指金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。41．【答案】ABCDE。解析：理财师职业特征包括：①顾问性。②专业性。③综合性。④规范性。⑤长期性。⑥动态性。42．【答案】BCD。解析：理财规划服务寻求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的利益；理财师提供建议，最终决策权在客户，所有权益或风险均由客户拥有或承担。故A、E选项错误。43．【答案】B。解析：理财规划服务具有动态性，所以提供的应该是动态性的方案建议。44．【答案】B。解析：如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。45．【答案】A。46．【答案】C。解析：职业道德不是法律规范、不具备法律上的强制约束力，更多地依靠从业人员的自觉和行业的自律机制。47．【答案】A。解析：教育是理财师资格认证的首要环节，是成为合格理财师的基础。48．【答案】C。解析：客观公正就是理财师要以自己的专业水准来判断，坚持客观性，不带任何个人感情。在提供服务过程中，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。所以小李违反的是客观公正原则。试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]点击下载...

2022-04-04 个人理财业务管理 个人理财个人理财业务风险管理课后测试

作者：银行业专业人员职业资格考试研究中心出版社：立信会计出版社格式:AZW3,DOCX,EPUB,MOBI,PDF,TXT中公版2017银行业专业人员初级职业资格考试辅导用书：银行业专业实务个人理财考点精讲及归类题库试读：2016年下半年银行业专业人员初级、中级职业资格考试解读银行业专业人员职业资格考试是指银行业金融机构从事前、中、后台业务及管理工作的专业技术人员取得相应级别和类别职业资格证书需要通过的考试。该考试是由中国银行业协会授权“东方银行业高级管理人员研修院”统一组织实施，主要测试应试人员所具备的银行业相关知识、技术和能力。同时，该考试的推行有利于进一步加强银行业从业人员队伍建设，改善其职业素质，规范其职业行为与职业操守，从根本上防控金融风险，维护银行业信誉，改良银行业服务水平，更有利于保证我国金融行业的平稳发展。根据《银行业专业人员职业资格制度暂行规定》和《银行业专业人员初级职业资格考试实施办法》，银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3个资格级别。其中，初级、中级均采用考试的评价方式，实行全国统一大纲、统一命题、统一组织考试，原则上每年举行两次考试。高级职业资格的评价方式，需等中国银行业协会与人力资源和社会保障部（简称人社部）沟通完善后另行规定。银行业专业人员初级职业资格考试考情在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的初级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目2016年下半年银行初级考试科目分别为银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务。其中，银行业专业实务下设“个人理财”“风险管理”“公司信贷”“个人贷款”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间2016年下半年银行业专业人员初级职业资格考试时间如下：三、答卷方式银行业专业人员初级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型银行业专业人员初级职业资格考试的试题全部为客观题，包括单项选择题、多项选择题和判断题三种题型。银行业专业人员中级职业资格考试考情银行业专业人员中级职业资格考试成绩实行2次为一个周期的滚动管理办法，在连续的2次考试中，参加银行业法律法规与综合能力科目和银行业专业实务科目1个专业类别考试成绩合格的人员，可取得人力资源和社会保障部、银监会监制，中国银行业协会用印并颁发的中级相应类别“中华人民共和国银行业专业人员职业资格证书”。该证书在全国范围有效。一、考试科目银行业中级职业资格考试设银行业法律法规与综合能力、银行业专业实务2个科目。在银行业专业实务科目下设“个人理财”“公司信贷”“个人贷款”“风险管理”“银行管理”5个专业类别，考生在报名时应根据实际工作需要选择相应的专业类别。二、考试时间2016年下半年银行业专业人员中级职业资格考试时间如下：三、答卷方式银行业专业人员中级职业资格考试方式为闭卷，计算机考试，考试限时120分钟。四、试题类型银行业专业人员中级职业资格考试试题包括单项选择题、多项选择题、判断题、连线题、填空题。银行业专业人员职业资格考试解题技巧银行业专业人员职业资格考试题量较大，可以说是“时间紧，任务重”。为了帮助考生提高应试能力，下面介绍各题型相关的解题技巧：一、单项选择题单项选择题考查的知识点内容范围比较广，考生复习的时候要予以重点关注基本概念、性质、特征等知识点。【典型真题】银行为客户制定的教育规划包括个人教育投资规划和（）两种。A．本人教育规划B．长远教育规划C．子女教育规划D．近期教育规划【答案】C。解析：人生事件规划属于个人理财规划内容之一，包括教育规划、退休规划和遗产规划，其中教育规划包括个人教育投资规划和子女教育规划。【分析】上述题目不论是表述还是考点都非常简单，考查的都是基础性的知识点，考生只需要记住这些知识点便可迅速准确地做出答案，节约考试时间。【解题技巧】一般情况下，单项选择题涉及的知识点很广，题量较大，但考查的内容相对比较简单。在考试时，考生在这部分题型上一定要注意时间的把控，争取在短时间内作答，这样可以有足够的时间去考虑其他相对较难的题型。另外，考生在做单项选择题的时候要看清楚题干中“不包括”“错误的是”等关键字。二、多项选择题多项选择题考查的知识点范围也是较广的。由于多项选择题的正确答案的个数不确定，考生复习时要对多条目的知识点加以重点复习，这些知识点出多项选择题可能性较高。【典型真题】相对于普通股，优先股的特征有（）。A．一般无表决权B．股息率固定C．剩余资产分配优先D．股份不可转让E．股息分派优先【答案】ABCE。解析：优先股票的特征有：（1）股息率固定；（2）股息分派优先；（3）剩余资产分配优先；（4）一般无表决权。【分析】考生在复习中，注意对于易混淆的知识点进行对比、区别、总结，清晰把握知识点条目，从而准确把握正确答案，节省考试时间，且能够保证题目的正确性，为考试取得高分获取保障。【解题技巧】在多项选择题中，要注意每个小题都有两个或两个以上的选项正确，题目难度相对较大。在答题时，可注意运用排除法、猜测法、比较法等。答题时要先挑自己会的、有把握的题答，不会的或者模棱两可的题暂时跳过，最后作答。千万不要在一道题上钻牛角尖，这样不仅浪费时间，而且影响心情，导致后面会的题没有足够的时间去做。三、判断题相对于前两种类型题目，判断题在整套试卷中占的比例最少，难度也相对要低一些。【典型真题】一个家庭紧急预备金的合适金额是相当于1～2个月的家庭日常开支金额。（）A．正确B．错误【答案】B。解析：紧急预备金是为了满足家庭对资产的流动性需求，一般应准备3～6个月的家庭固定开支。【分析】上述题目是考查家庭紧急预备金的定义。其中的考查点就是对预备金的预备期限。通常判断题涉及期限或日期的，该期限或日期就是考查点。【解题技巧】做判断题的基本要素是对一些总结性的概念、分类、性质等知识点有相应的识记，考查方式主要是对重要的概念进行原文重现，或替换掉关键词，这就要求考生识记的准确度以及选择性地对概念关键词进行识记，避免在这种题型上丢分。考生在考试中无论做任何类型题目，一定不要脱离题目中的题干内容进行分析，必须要弄清楚考题的考点，很多注重速度而忽视效果的考生，在未弄懂或弄错题干的情况下解题，又怎么能取得高分？这些考生可以考虑通过减慢自己的读题速度，进而提高准确度的方法。当然，考生答题一定是建立在考生对知识点有所掌握的前提下进行的，如果尚未掌握相应的知识点而采取以上的答题技巧，效果十分局限。希望能给广大考生们提供一些参考价值。学海无涯，书中如有疏漏之处，欢迎广大考生批评指正，以期再版时更趋完善。电子邮箱：zgookh＠163.com第一章个人理财概述本章考情分析考试大纲重要系数能力要求个人理财相关定★★熟悉义个人理财相关定个人理财业务相★★熟悉义关主体银行个人理财业★了解务分类个人理财业务的个人理财业务的★了解发展及原因发展国内个人理财业务迅速发展的原★★熟悉因理财师队伍状况★了解理财师的执业资理财师的职业特★了解格和要求征理财师的执业资★★★掌握格本章考点精讲第一节个人理财相关定义考点1个人理财相关定义（★★）1．个人理财定义国际理财规划师协会（IteratioalAociatioforFiacialPlaig，IAFP）对个人理财的定义：个人理财就是在分析个人和财务现状、能力的基础上，作为有偿服务给其提供具体的计划、建议行动策略和方案以实现财务目标。美国注册理财规划师协会（theItituteofCertifiedFiacialPlaer，ICFP）对个人理财的定义：个人财务规划就是整理财务和个人信息，制订一个策略方案，建设性地管理收入、资产和债务，从而实现短期、长期的目标。个人理财规划过程成功的关键是注重和定期检查计划执行情况，保证实现客户的目标。综上所述，个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。2．财富管理与个人理财（1）投资与财富管理。财富管理包含了投资管理。投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程；除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。（2）个人理财与财富管理。个人理财的两层含义：一是指一整套科学系统的财务分析、财务规划的工具、方法和流程；二是指个人理财业务，即金融机构及其业务人员使用个人理财专业化服务的工具、方法开发、服务客户，实现经营目标的活动或过程。财富管理的两层含义：一是指专业化服务的工具、方法包括流程；二是指财富管理业务。就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。（3）个人理财业务与财富管理业务。个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务。难点点拨从广义上看，理财包括个人理财和公司理财；在本教材中或一般情况下所说的理财多指个人理财。银监会给个人理财业务的定义是：商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。备考提示本考点属于识记加理解的内容，考生需要识记个人理财的概念，理解投资、财富管理和个人理财的区别。同时，本考点属于个人理财改版后新添加的内容，考生需要重点关注。典型例题·判断根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。（）A．对B．错【答案】A。考点2个人理财业务相关主体（★★）银行个人理财业务相关主体：（1）个人客户。个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。（2）商业银行。个人理财业务的供给方，也是个人理财业务的提供商之一。（3）非银行金融机构。除银行之外，可以提供个人理财业务的还有证券公司、基金公司、信托公司、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司）等其他非银行金融机构。（4）监管机构。个人理财业务相关监管机构包括：中国银监会、证监会、保监会、国家外汇管理局等。难点点拨商业银行制定具体的业务标准、业务流程、业务管理办法，一般利用自身的渠道向个人客户提供个人理财服务。非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。备考提示本考点主要围绕银行个人理财业务相关主体展开，在考试中属于常考考点，考生要熟练掌握。典型例题·多选个人理财业务相关的主体包括（）。A．个人客户B．商业银行C．非银行金融机构D．政策性银行E．监管机构【答案】ABCE。解析：个人理财业务的相关主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构、监管机构等。考点3银行个人理财业务分类（★）从不同的角度，对理财业务有不同的分类，广义的银行个人理财业务还包括在个人储蓄、贷款、银行卡等各种金融工具的综合运用基础上提供的理财服务，其范围较宽。根据个人理财业务实际工作需要，本书所探讨的商业银行个人理财业务，不包括部分商业银行传统业务。1．理财顾问服务和综合理财服务理财顾问服务和综合理财服务是按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务来分类的。（1）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。这是一种针对个人客户的专业化服务，不同于为销售储蓄存款、信贷产品等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。客户接受服务后，可自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。（2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。2．理财业务、财富管理业务和私人银行业务理财业务、财富管理业务和私人银行业务是按照客户类型进行分类的。银行为不同客户提供不同层次的理财服务。其中私人银行业务客户等级最高，服务种类最为齐全，财富管理客户居中。难点点拨（1）理财顾问服务：①个性化的、专业化的服务，收取费用，不是一般性的咨询活动；②银行和客户的角色：客户自行运作资金并承担风险。（2）综合理财服务与理财顾问服务的重要区别：在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户承担或根据客户与银行按照约定方式获取或承担。综合理财服务更突出个性化服务。（3）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。备考提示该考点需要考生熟悉不同角度下理财业务的不同分类，容易出多选题；了解综合理财服务与理财顾问服务的重要区别，容易出判断、单选题。典型例题·判断理财顾问服务是指财务策划、投资建议、个人投资品分析及一般性业务咨询活动。（）A．对B．错【答案】B。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。第二节个人理财业务的发展及原因考点4个人理财业务的发展（★）（一）国外个人理财业务发展个人理财业务最早在美国兴起，首先在美国发展成熟。1．萌芽时期20世纪30年代到60年代，是个人理财业务的萌芽时期。这个阶段还没有关于个人理财业务的明确概念界定。特征：重心在保险产品和共同基金的销售上，几乎没有金融机构为了销售产品而专门建立一套流程或方法来建立与客户的关系、搜集数据和进行综合财务规划。2．形成与发展时期1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。20世纪60年代到80年代，是个人理财业务的形成与发展时期。起初仍以销售产品为主要目标，外加帮助客户合理避税。20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。3．成熟时期20世纪90年代中后期，个人理财业务日趋成熟。理财业务模式已从销售金融产品获取佣金为主转变成帮助客户实现其生活、财务目标，为他们做专业的咨询服务并获得咨询佣金。各发达国家也相继打开金融管制的界限，商业银行、投资银行和保险公司可以互相进入对方领域，银行的产品线得到了丰富。各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（二）国内银行个人理财业务发展和特点1．国内银行个人理财业务发展历程（1）萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财意识和概念。（2）形成时期：从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。中国理财产品规模以每年10％～20％的速度在增长，2005年达到了2000亿元，于是银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》（以下简称《办法》），界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理，并同时下发了《商业银行个人理财业务风险管理指引》（以下简称《指引》），对商业银行个人理财业务风险管理提出了指导意见。（3）迅速扩展时期：在《办法》和《指引》下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期，客户对理财的需求日益增长，商业银行理财产品销售规模和品种种类都迅猛增加。2．自2008年以来，银监会下发的规范性文件（1）为进一步规范商业银行个人理财市场秩序，银监会办公厅于2008年4月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》。（2）2008年下半年国际金融危机爆发，一些商业银行理财产品出现零收益甚至负收益现象，针对商业银行个人理财业务发展的实际情况，银监会于2009年7月下发了《关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》，对商业银行个人理财业务的投资管理活动进行规范。（3）为规范商业银行与信托公司的合作行为，银监会于2009年12月下发了《关于进一步规范银信合作有关事项的通知》。总体上，目前个人理财业务已成为商业银行个人金融业务的重要组成部分，是银行中间业务收入的重要来源。（4）2011年8月28日，中国银监会正式发布《商业银行理财产品销售管理办法》（银监会令［2011］5号），首次对银行理财产品的销售建立了银行业监管规范。难点点拨了解国外、国内个人理财业务的发展过程，此考点做一般性了解即可。备考提示了解国外国内个人理财业务的发展趋势以及一些标志性事件和法规的出台，容易出单选、判断题。典型例题·判断我国商业银行个人理财业务已发展成熟。（）A．对B．错【答案】B。解析：我国商业银行个人理财业务还是一项新兴的银行业务，尚处于起步发展阶段，个人理财业务的市场环境正在不断规范和发展，但由于其巨大的市场潜力，已被很多商业银行列为零售业务（或个人业务）发展的战略重点之一。考点5国内个人理财业务迅速发展的原因（★★）个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因，主要因素概括为如下几方面：1．居民财富积累自改革开放以来，我国经济在过去的30多年中取得了举世瞩目的巨大增长，我国城乡居民的收入也随之不断增加，积累了大量财富，这为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。2．居民理财需求上升居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。3．居民理财技能欠缺居民财富逐步增加，但国内居民的理财知识和技能并没有与经济发展、财富积累的增速匹配。缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，面对日益积累的财富和种类繁多的金融产品，人们常常不知该如何来安排自己的财产，能够使之得到良好的配置。这样的背景催生了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。4．投资理财工具日趋丰富个人理财产品伴随着投资者的收益风险需求和金融市场的演变日趋丰富，逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。伴随着投资工具的多元化和可供个人投资理财选择的渠道增加，各类理财需求的实现路径更具可行性。由此看出，不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间。5．金融机构转型的客观需要随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的依赖存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。因此商业银行急需通过对资本消耗较小的中间业务来提高其核心竞争力。难点点拨从国际银行业的发展经验看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。因此，为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。备考提示本考点主要详细介绍了我国国内个人理财业务迅速发展的原因，考生需要关注并了解，考查多选题的可能性较大。典型例题·多选个人理财业务具有（）等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。A．批量大B．风险低C．风险高D．业务范围广E．经营收益稳定【答案】ABDE。解析：个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要地位。故A、B、D、E选项符合题意。第三节理财师的执业资格和要求考点6理财师队伍状况（★）1．理财师与理财从业人员理财师又名理财规划师或财富管理师，一般是指经过专业资格认证，即持有相关从业资格牌照、代表金融机构为客户提供理财规划专业服务的专业人士。商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。2．理财师队伍发展状况（1）理财师队伍扩张迅速。主要原因是：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。（2）理财师素质水平参差不齐。我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（3）市场认可度有待提高。主要原因是：首先，现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。其次，客户对理财观念尚存在一定的误区，大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导，这也造成了理财师的市场认可度有待提高。最后，中国资本市场不健全，投资渠道匮乏。难点点拨理财专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质，这类业务人员按照监管部门或银行要求需要持有理财师专业证书；另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。备考提示考生需要重点了解个人理财业务性质，出现单选和判断的概率较大；我国理财师队伍发展状况则可能出现多选题。典型例题·单选下列关于个人理财的相关说法错误的是（）。A．个人理财业务人员是一般性业务咨询人员B．个人理财业务主要侧重于咨询顾问和代客理财服务C．个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务D．个人理财业务是一种个性化、综合化服务【答案】A。解析：商业银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供理财规划服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而非一般性业务咨询人员。考点7理财师的职业特征（★）1．顾问性在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。2．专业性理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，在此基础上为客户提供科学有效的解决问题方案。3．综合性理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。4．规范性金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。5．长期性理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，不能只追求短期的收益。6．动态性理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案、投资建议。难点点拨在理财师的顾问性特征中，如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。但如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。备考提示特征类属于易考考点，考生需要了解各个特征所对应的内容，同时掌握理财师共有几大职业特征，这类题目易出现多选、单选。典型例题·单选在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户，是指理财师的（）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性【答案】A。解析：顾问性是指在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。考点8理财师的执业资格（★★★）视频讲解（一）4E执业资格“4E”由教育（Educatio）、考试（Examiatio）、工作经验（Exeriece）和职业道德（Ethic）四部分组成。1．教育教育是理财师资格认证的首要环节。获得理财师资格必须通过规定的基本课程的学习，课程学习的内容包括跨行业的知识，主要有金融、投资、法律、保险、税务、员工福利和社会保障、遗产处置等方面。美国金融理财师（CFP）要求学员完成经培训机构认可的大学教育或与大学教育程度相当的理财培训项目。同时，要求持有地区认证的学院或大学本科以上学历（认证必须由美国教育部在学位的授予时确认）。中国台湾理财顾问认证协会（FPAT）要求台湾理财顾问必须具备大学学历。同时，需修读专业金融教育培训机构（需协会认可）240小时的六大模块课程。2．考试教育是成为合格理财师的基础，能够让参与者全面系统地掌握金融理财原理、工具、方法和程序。但是，教育的效果必须通过考试才能体现出来。FPAT：参加六个科目的考试且全部合格，未能一次通过，及格科目成绩保留5年；首次参加考试必须包含科目一“基础理财规划”，必须先取得科目一至科目五考试合格成绩后，才能报考科目六“全方位理财规划”。所以取得台湾理财顾问证书，至少须经过两次考试过程。中国香港CFP：必须通过三个阶段的资格认证考试。每个阶段时长均为3小时，第一阶段约有90～100条多项选择题；第二阶段约有75～85条题目；第三阶段约有65～75条题目。3．工作经验美国CFP：须在考试通过日的前十年，或是后五年内取得相关理财工作经验。而理财工作经验必须满足3年以上工作经验或累计6000小时工作时间和2年以上学徒经历或累计4000小时相关工作时间两种情况之一。中国香港CFP：初级持证人：必须具备一年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。高级持证人：必须具备三年全职的“符合资格的工作经验”或等同时间兼职（2000小时兼职等于一年全职）的工作经验。最少须在居住地区/国家拥有一年工作经验。4．职业道德（1）职业道德的重要性。首先，职业道德是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。其次，职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证。最后，严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任。（2）职业道德准则。ETHICS（操守、道德）：尽职、高效的（Efficiet）；值得信赖的（Trutworthy）；诚实的（Hoet）；正直公正的（Itegrity）；忠于客户的（Cliet）；热情（Sicere）。我国金融机构尤其银行理财师的职业道德要求可以总结为：遵纪守法、保守秘密、正直守信、客观公正、勤勉尽职、专业胜任六项职业道德准则。（二）合格理财师的标准合格理财师的标准也可以概括为三点：品德、服务和专业能力。专业能力包括：首先，了解、分析客户的能力，包括掌握接触客户、取得客户信赖的方法，收集、整理客户信息，客户分类和了解、分析客户需求等工作；其次，投资理财产品选择、组合和理财规划的能力；在工作中，理财师关键技能体现在资产配置上。国外有人把对合格理财师综合素质要求或标准概括为5个方面，用5C代表，即坚持以客户为中心（Cliet）、沟通交流能力（Commuicatio）、协调能力（Coordiatio）、专业水平（Cometece）和高尚的职业操守（CommitmettoEthic）。（三）理财师的社会责任（1）理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者；（2）理财师是正确的投资理念的重要宣导者；（3）理财师是理财风险的揭示者；理财师是客户声音的反馈者。难点点拨美国金融理财师教育培训课程主要包括金融理财概论、保险规划与风险管理、职工福利规划、投资规划、税务规划、退休规划及遗产规划等六大方面。中国台湾理财顾问认证协会六大模块课程，分别是基础理财规划、风险管理与保险规划、员工福利与退休金规划、投资规划、租税与财产移转规划和全方位理财规划。其中全方位理财规划最为重要。备考提示考试大纲对本部分内容的要求为掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任。所以，本部分内容考生需要特别关注，重点掌握。典型例题·单选“4E”代表的意义，下列叙述错误的是（）。A．Educatio-教育B．Examiatio-考试C．Exeriece-工作经验D．Excellece-卓越表现【答案】D。解析：“4E”由教育（Educatio）、考试（Examiatio）、工作经验（Exeriece）和职业道德（Ethic）四部分组成。本章归类题库第一节个人理财相关定义考点1个人理财相关定义1．（单选）以下说法中正确的是（）。A．财富管理比投资管理包含的范围要广B．在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义可以区分开C．财富管理业务比个人理财业务范围广D．财富管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程2．（多选）财富管理包括（）。A．资产配置B．财富积累C．财富保障D．财富分配E．财富规划3．（判断）个人理财或财富管理等同于投资。（）A．对B．错4．（判断）个人理财是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。（）A．对B．错考点2个人理财业务相关主体5．（单选）以下国内机构中无法提供理财服务的是（）。A．银行B．保险公司C．信托公司D．律师事务所6．（多选）个人理财业务相关的主体包括（）。A．商业银行B．个人客户C．银监会D．外汇局E．非银行金融机构7．（判断）非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。（）A．对B．错考点3银行个人理财业务分类8．（单选）综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是，综合理财服务更突出（）。A．安全性B．收益性C．风险性D．个性化服务9．（单选）银行往往根据客户类型进行业务分类，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，下列相关说法不正确的是（）。A．理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄B．私人银行业务服务内容最为全面，除了提供金融产品外，更重要的是提供全面的服务C．私人银行业务是面向中高端客户提供的服务D．财富管理客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户10．（单选）下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（）。A．综合理财服务中，银行和客户可以按约定比例承担风险B．与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化C．私人银行业务属于综合理财服务中的一种D．私人银行业务不是个人理财业务11．（单选）商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式，进行投资与资产管理的业务活动是（）。A．投资顾问服务B．财务顾问服务C．综合理财服务D．理财顾问服务12．（多选）理财顾问服务包含的内容有（）。A．个人投资产品推介B．保险规划C．财务分析与规划D．投资建议E．资金信托13．（多选）下列关于私人银行业务的说法，正确的有（）。A．是一种向高净值客户提供的综合理财业务B．不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，但不包括法律、子女教育等专业顾问服务C．目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠的目标D．准入门槛高E．重视客户关系14．（多选）综合理财服务可以进一步划分为（）。A．理财顾问服务B．产品营销服务C．综合理财服务D．理财计划服务E．私人银行服务15．（判断）理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间具有明确的行业统一分界。（）A．对B．错16．（判断）私人银行的目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。（）A．对B．错17．（判断）某商业银行大堂有专人负责向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别，这属于理财顾问服务。（）A．对B．错第二节银行个人理财业务的发展及原因考点4个人理财业务的发展18．（单选）个人理财业务最先在（）兴起并发展成熟。A．美国B．英国C．法国D．日本19．（单选）界定商业银行个人理财业务范畴，规范商业银行个人理财业务管理的文件是（）。A．《中华人民共和国商业银行法》B．《中华人民共和国证券法》C．《中华人民共和国保险法》D．《商业银行个人理财业务管理暂行办法》20．（单选）国外理财业务的形成与发展时期是（）。A．20世纪30年代到60年代B．20世纪60年代到80年代C．20世纪70年代到80年代初期D.20世纪90年代21．（单选）（）的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。A．国际理财规划师协会B．金融理财学员C．财富管理师协会D．财务顾问师协会22．（判断）各高校设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立等都标志着个人理财业务开始向专业化发展。（）A．对B．错23．（单选）国内银行个人理财业务发展历程的萌芽阶段始于（）。A．20世纪70年代末B．20世纪80年代末C．20世纪90年代末D．21世纪初24．（多选）20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容有（）。A．避税B．提供年金系列产品C．参与有限合伙D．投资于另类投资产品E．资产管理考点5国内个人理财业务迅速发展的原因25．（单选）城乡居民的（）是可用于投资、购买个人理财产品和服务的直接经济基础。A．储蓄存款B．个人可支配收入C．工资D．养老金26．（单选）从人才需求推动行业发展的角度看，个人理财业务的发展有以下原因作为支持，下列说法错误的是（）。A．大众自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案，无法进行科学合理的金融产品选择和资产配置B．大众对于选定的金融工具很难正确应用，很难获得较好的投资收益或合理分散风险，必须借助专业金融人士的帮助C．专业金融机构和专业理财师在信息、设备、决策制定等方面有优势，更具专业性，能为大众提供便利D．不断推陈出新的金融投资工具正在扩展着个人投资理财的空间27．（多选）国内个人理财业务迅速发展的原因包括（）。A．居民财富积累B．居民理财需求上升C．居民理财技能欠缺D．投资理财工具日趋丰富E．金融机构转型的客观需要28．（判断）人们对理财的需求只体现在对财务缺口的弥补。（）A．对B．错29．（判断）国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。（）A．对B．错第三节理财师的执业资格和要求考点6理财师队伍状况30．（单选）商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于（）性质。A．受托B．委托C．代理D．授权31．（单选）个人理财业务是建立在（）基础上的银行服务。A．委托—代理关系B．资金借贷关系C．产品买卖关系D．以上都不是32．（单选）证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把（）作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。A．买卖证券B．投资咨询C．理财规划D．资产管理33．（单选）关于市场认可度有待提高的说法，错误的是（）。A．现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱B．大部分人认为理财就是投资，就是选择高收益的产品，不需要理财师的专业指导C．中国资本市场不健全，投资渠道匮乏D．我国现有理财产品可满足高端客户的个性化需求34．（多选）近年来国内理财师队伍发展状况彰显以下特征，说法正确的有（）。A．理财师队伍扩张迅速B．理财师素质水平参差不齐C．市场认可度有待提高D．理财师的职业前景在未来较长时间内持续看好E．客户对理财师的信任度和依赖度强35．（多选）理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下（）因素。A．理财服务需求大B．理财师培养工作推动C．行业自理和规范管理D．收入稳定、受人尊敬E．合格理财师的职场选择多、提升空间大36．（多选）理财业务专业委员会的工作原则有（）。A．依法合规B．公平公正C．诚信自律D．为民利民E．优化服务37．（判断）目前，中国理财师队伍普遍老龄化。（）A．对B．错38．（判断）我国外汇资本项目已经开放。（）A．对B．错39．（判断）我国理财行业发展时间较短，理财师水平参差不齐，而且普遍比较年轻。（）A．对B．错考点7理财师的职业特征40．（单选）金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任，是指理财师的（）职业特征。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性41．（多选）下列各项中，属于理财师的职业特征的有（）。A．顾问性B．专业性C．综合性D．规范性E．长期性42．（多选）关于理财师的职业特征，说法正确的有（）。A．理财师提供理财规划服务寻求的是短期的收益B．理财规划服务是一项专业性很强的服务，要求从业人员有扎实的金融基础知识C．在理财规划服务中，理财师一般不涉及客户财务资源的具体操作D．理财规划服务涉及的内容非常广泛，要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求E．理财师在理财规划服务中提供建议，最终决策权在客户，收益或风险由银行和客户共同拥有或承担43．（判断）理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供静态性的方案建议。（）A．对B．错44．（判断）理财规划服务中，不可代客操作。（）A．对B．错45．（判断）作为一名理财师，需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案。（）A．对B．错考点8理财师的执业资格46．（单选）下列关于职业道德的说法，错误的是（）。A．职业道德是获得理财师资格认证的最后环节B．职业道德要求是理财行业和理财师职业发展的有力保证C．职业道德具备法律上的强制约束力D．严格的职业道德标准要求有利于树立理财师专业人士良好品牌形象，取得大众的信任47．（单选）（）是成为合格理财师的基础。A．教育B．考试C．工作经验D．职业道德48．（单选）金融理财师小李在为客户做保险规划时，根据客户的具体情况打算为客户配置健康保险。此时一家保险公司正在促销投资连结险，并承诺支付给推荐客户的金融理财师15％的佣金。小李于是为客户配置了可获得预期高回报的投资连结险。此行为违反了理财师职业道德准则的（）原则。A．正直诚信B．专业胜任C．客观公正D．专业精神49．（单选）2015年5月，小王在向该银行的贵宾客户张先生介绍个人情况时，称自己为理财师持证人。张先生有一笔外汇资产，希望小王能为他设计一个外币理财产品的投资组合。小王感到自身的经验和能力均有所不足，未经张先生同意，即将张先生的资料转交给另一家外资银行的金融理财师小李。小王的行为（）。A．符合理财师职业道德准则B．违反了客观公正和保守秘密原则C．违反了专业胜任和客观公正原则D．违反了保守秘密和正直守信原则50．（多选）国内外各类专业理财证书基本都执行“4E”认证标准，“4E”包括（）。A．教育（Educatio）B．考试（Examiatio）C．环境（Eviromet）D．工作经验（Exeriece）E．职业道德（Ethic）51．（多选）理财师作为理财规划的专业服务人员，在服务流程中充当（）的角色，其工作是以客户的信任为基础、前提，以理财师的专业能力为保障。A．受托人B．委托人C．中介人D．管理人E．受益人52．（多选）我国银行理财师的职业道德准则包括（）。A．遵纪守法B．保守秘密C．正直守信D．勤勉尽职E．专业胜任53．（多选）合格理财师的标准可以概括为（）。A．品德B．服务C．专业能力D．遵纪守法E．廉洁从业54．（多选）合格理财师综合素质的标准5C代表（）。A．坚持以客户为中心（Cliet）B．沟通交流能力（Commuicatio）C．协调能力（Coordiatio）D．专业水平（Cometece）E．高尚的职业操守（CommuicatiotoEthic）55．（多选）理财师的社会责任主要体现在（）。A．理财师是国家金融政策和金融法规的重要传导者B．理财师是正确的投资理念的重要宣导者C．理财师是理财风险的揭示者D．理财师是客户声音的反馈者E．理财师的收入稳定、受人尊敬56．（判断）美国的金融理财师必须通过三个阶段的资格认证考试。（）A．对B．错57．（判断）符合了“4E”认证标准，理财从业人员就成为一名合格理财师了。（）A．对B．错58．（判断）理财师专业资格证书只能证明从业人员的专业知识水平和能力。（）A．对B．错59．（判断）工作经验是获得理财师资格认证的最后环节，也是最重要的环节。（）A．对B．错60．（判断）职业道德一般由行业协会或专业资格认证机构制订、监督执行，它没有法律法规宽泛严格。（）A．对B．错61．（判断）理财师未经所在机构明确同意的情况下，不得泄露任何所在机构的相关信息，但是可以自行将客户的资产信息提供给与自己有业务往来的会计师。（）A．对B．错参考答案及解析1．【答案】A。解析：B项，在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的；C项，个人理财业务范围包含了财富管理业务甚至私人银行业务；D项，投资管理是为了实现资产保值、增值或对当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程。2．【答案】ABCD。解析：除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。3．【答案】B。解析：财富管理包含投资管理。在个人理财业务发展初期，不少人简单把个人理财或财富管理等同于投资（管理），这种观点是片面的。4．【答案】A。5．【答案】D。解析：包括商业银行在内的金融机构如证券公司、保险公司、投资公司、信托公司等，甚至一些非金融机构都提供个人理财业务。6．【答案】ABCDE。解析：个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构。银监会、外汇局属于监管机构。7．【答案】A。8．【答案】D。解析：与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出个性化服务。9．【答案】C。解析：C项不正确，私人银行业务是仅面向高端客户提供的服务。10．【答案】D。解析：私人银行业务属于个人理财业务中的综合理财服务。11．【答案】C。解析：综合理财服务与理财顾问服务的一个重要区别是：在综合理财服务中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方式和方向，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定的方式承担。与理财顾问服务相比，综合理财服务更加强调个性化服务。12．【答案】ACD。解析：理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。13．【答案】ACDE。解析：私人银行业务不仅为客户提供投资理财产品，还包括替客户进行个人理财等，同时也包括法律、子女教育等专业顾问服务。14．【答案】DE。解析：综合理财业务进一步划分为理财计划和私人银行业务两类。理财计划是针对特定目标客户群体进行的理财服务，私人银行业务服务对象为高净值客户，业务范围更加广泛，个性化服务特色更强。15．【答案】B。解析：理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。16．【答案】A。17．【答案】B。解析：向前来储蓄的客户介绍不同种储蓄存款产品的区别属于一般性咨询业务。18．【答案】A。解析：个人理财业务最早是在美国兴起，并首先在美国发展成熟。19．【答案】D。解析：银监会于2005年9月发布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，该办法界定了商业银行个人理财业务范畴，规范了商业银行个人理财业务管理。20．【答案】B。解析：20世纪60年代到80年代是银行个人理财业务形成与发展时期。21．【答案】A。解析：1969年，国际理财规划师协会（IAFP）应运而生。IAFP的成立和定位标志着个人理财业务开始向专业化发展。22．【答案】A。解析：各高校以学科项目来设置理财专业的数量在增加，理财服务趋向专业化，专业协会、资格认证组织纷纷成立，理财专业人员的收入也大幅增加。这些都标志着个人理财业务开始向专业化发展。23．【答案】B。解析：20世纪80年代末90年代初是我国商业银行个人理财业务发展的萌芽阶段。24．【答案】ABCD。解析：20世纪70年代到80年代初期，个人理财业务的主要内容就是避税、提供年金系列产品、参与有限合伙（即投资者投资合伙企业但只承担有限责任）以及投资于另类投资产品（贵金属）。直到1986年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考虑客户的理财需求。25．【答案】B。26．【答案】D。解析：D选项属于投资理财工具日趋丰富促进了个人理财业务的发展，不是从人才需求推动的角度。27．【答案】ABCDE。28．【答案】B。解析：人们对理财的需求不仅仅体现在对财务缺口的弥补，还包括家庭风险管理、税收安排等一系列金融服务的综合规划。29．【答案】A。解析：为了解决目前国内银行普遍存在的业务结构简单、趋同性强等问题，国内银行纷纷提出战略转型，将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。30．【答案】A。解析：商业银行按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。31．【答案】A。解析：个人理财业务是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。32．【答案】C。解析：证监会在其2010年《投资顾问业务暂行规定》中，把理财规划作为证券公司有偿专业化服务的重要内容之一，有效地推动了证券公司的经纪业务转型。33．【答案】D。解析：中国资本市场不健全，投资渠道匮乏，无法满足高端客户的个性化需求。34．【答案】ABCD。解析：现阶段理财师素质水平参差不齐，实战经验弱，客户对理财师的信任度和依赖度不强，造成了理财师的市场认可度有待提高。35．【答案】ABCDE。解析：理财师队伍迅速扩张，主要取决于以下因素：理财服务需求大；理财师培养工作推动；行业自理和规范管理；收入稳定、受人尊敬；合格理财师的职场选择多、提升空间大；终身的职业，越老越吃香。36．【答案】ABCD。解析：理财业务专业委员会的工作原则是依法合规、公平公正、诚信自律、为民利民。37．【答案】B。解析：目前，中国理财师队伍普遍年轻化。38．【答案】B。解析：我国外汇资本项目尚未开放。39．【答案】A。40．【答案】D。解析：规范性是指金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。41．【答案】ABCDE。解析：理财师职业特征包括：①顾问性。②专业性。③综合性。④规范性。⑤长期性。⑥动态性。42．【答案】BCD。解析：理财规划服务寻求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的利益；理财师提供建议，最终决策权在客户，所有权益或风险均由客户拥有或承担。故A、E选项错误。43．【答案】B。解析：理财规划服务具有动态性，所以提供的应该是动态性的方案建议。44．【答案】B。解析：如果涉及代客操作，一定要合乎有关规定，按照规定的流程并要签署必要的客户委托授权书和其他代理客户投资所必需的法律文件。45．【答案】A。46．【答案】C。解析：职业道德不是法律规范、不具备法律上的强制约束力，更多地依靠从业人员的自觉和行业的自律机制。47．【答案】A。解析：教育是理财师资格认证的首要环节，是成为合格理财师的基础。48．【答案】C。解析：客观公正就是理财师要以自己的专业水准来判断，坚持客观性，不带任何个人感情。在提供服务过程中，不应受到经济利益、人情关系等影响，对可能发生的利益冲突要及时向有关方面披露。所以小李违反的是客观公正原则。试读结束[说明：试读内容隐藏了图片]...

2022-04-03 个人理财业务管理 个人理财个人理财业务风险管理课后测试